现金贷像不能自拔的鸦片，凭本事借钱，凭什么要还？

近一段时间以来，影视剧中各类互金广告相继霸屏，《那年花开月正圆》、《河神》等热剧都植入各种互金广告：爱钱进、悟空理财、钱站......开启了给用户洗脑的疯狂模式。

不仅广告打的热闹，从市场的反映来看，互金平台更是异常火爆。近日，主打消费分期的P2P网贷平台“和信贷”正式登陆纳斯达克，正式成为第一家登陆美国纳斯达克的中国互联网金融企业。也是继宜人贷、信而富、众安保险、趣店之后，又一家FinTech平台完成IPO。

所谓的互金平台，实际上做的都是“现金贷”业务，其模式主要借鉴引入了国外的Payday Loan（发薪日贷款），具有方便快捷、金额小、期限短、利率高、无场景等特征，主要用于小额消费或应急周转。

内行看门道，外行看热闹。这一切虚假的繁荣背后，隐藏的都是深层次人性的肮脏与贪婪。

现金贷共债者多因消费、赌博等原因开始多头借贷，经历借款、借新还旧、撸口子，到无法继续借贷、成为“网黑”仅需要很短的时间。面对催收和高额利息，有的人选择向家里坦白，有的则坠入绝望的深渊。

灰色地带人群被忽视的信贷需求

小辉（化名）是一个小县城普通家庭的孩子。和许多处在叛逆期的18岁的孩子一样，小辉的高三生活在一天紧张忙碌的学习后，回家就开始和父母无休止的争吵。这样的日子使小辉忍无可忍，一步步沉落到了网络世界里。

每天一放学，小辉就冲向了离学校最近的网吧。在高昂的网费和游戏装备费用的压力下，这种生活没维持多久，小辉就开始四处借钱。一开始，因为小辉在游戏战队里技术好，威望高，大家都愿意把钱借给小辉。但没过多久，很多人借钱的人发现小辉并没有偿还的资本，便开始不断向小辉逼债。期间，因为还不出钱，小辉经常遭到毒打。有一次，一个一起打游戏的网友实在看不下了，便给小辉出了个点子。让他下一些现金贷的APP，去“撸网贷口子”（拆东墙补西墙）。

没多久，小辉就学会了如何“撸网贷口子”，除了上学，打游戏以外，都在借网贷，还债中度过。他也不敢告诉家里人，每天就吃两个馒头，攒起来分期还上现金贷的欠款。

在国内，现金贷的主要受众就是小辉这样无法从传统金融机构获得信贷服务的年轻人群。根据《2016中国信用卡行业报告》，我国信用卡累积发卡量超过4.55亿张，信用卡活跃用户不到1.4亿人。这意味着我国8亿适龄劳动人口中，有接近6.6亿无征信记录人群、低收入人群由于缺乏良好的征信记录背书，被银行拒之门外。但这部分人群难道没有消费信贷需求吗？恰恰相反，他们的需求更加旺盛。在这样的情况下，大量现金贷玩家入场想要瓜分这一块大蛋糕。

现金贷业务的壁垒较低，想要捞一把就走的浑水摸鱼者自然也多了起来。恰好遇上了前两年互联网的流量红利，现金贷利率高、期限短的特点让不少公司“闭着眼睛放贷”都能赚钱。虽然大家嘴上都喊着“大数据风控”，但某些平台却不断刷新着行业的底线，学生可以放，无业人士也可以放，甚至连“网黑”都先给他一定的额度。

脱离了真实的消费场景，完全通过线上获客，如果不是以债为生的人，又有谁会去线上疯狂的搜索借贷公司呢？现金贷的客户资质差已经是公开的秘密，因此一人多贷的现象在现金贷平台特别普遍。

以撸口子为生，55家网贷共计187000元，撸出在本地首付买了房

网贷的出现也催化了一批以此为生的人，在知乎上有一篇很火的帖子，当事人称目前为止已经利用网贷APP撸了55家网贷，共计18万多。至今为止一分钱没还，还利用撸出的钱在本地买了房。家人得知后，不仅没有及时制止，反而以此为荣，向同村的亲戚朋友炫耀。

现在天天帮亲戚朋友和村里人撸小贷，指导她们怎么不还款，自己收取额度的两个点做酬劳，村里现在逾期小贷的人已有500多人。在他的帮助下，同村的500多人都买了房。

他称：“下款就卸载App！凭本事借的钱！为什么要还？做生意又不会做，就是靠撸一点小贷才可以维持得了生活。逾期的感觉比正常还款的感觉好多啦，在家里一个人很无聊，只有逾期了才可以接到催收的电话陪我聊天。催收的老哥个个都是人才，又会吹牛又会吓唬人，哇呜，我超喜欢逾期的啦！”

一时间，依靠向借贷者卖“撸口子秘籍”赚钱也成为一种职业。

这些作者通过上百个今日头条账号发布蹭金融、支付热点的文章，导流到微信公众号上，再将“撸口子秘籍”以88元左右的价格卖出去。

据这些作者说，依靠这个秘籍买卖加上为各种现金贷平台导用户，最高一个月赚了50万元。说是撸口子秘籍，不妨说是骗贷秘籍。在这份秘籍里会列出许多网贷平台的漏洞，身份造假方式，逾期不还的办法。

那这么大量的款项，这些网贷公司是如何处理逾期不还钱的人呢？

虽然平台基本上不会“上门催收”，但他们有更过分的方法来催促你还款。首先会通过各种方式骚扰你的通讯录，恶意中伤你的父母及好友。当然这还算比较“文明”的方式了，有些平台为了催款会聘请很多人去你们家门口贴上你的照片并用油漆写一些带有污蔑性质的话。如果硬的不行也会来软的，给你发各种鸡汤、撒娇、扮惨。总之，催款员只遵循一个原则：不还款就烦死你。

但在这种情况下，很多平台依然会有要不回来的款项，他们统称为“坏账”。因为平台都是开门做生意的，“坏账”也总要有办法补上，于是那些“老实人”就成为了替罪羊。

现金贷是“吸血鬼”，吸干了老实人最后一滴血

在现金贷行业，流行着“老实人替骗贷者还钱”说法。因为老实人害怕逾期后被催债，被恐吓，也害怕自己信用纪录不好影响到以后的工作生活。所以老实人借了钱了，就按照约定偿还借款，承受50%甚至600%的高利贷。

所以最后即使有少部分人借钱不还，老实人那部分的高息差在覆盖这些“坏账”的同时，还能给平台带来巨大的收益。

这些老实人，是次级资产中的优质资产。他们是未被金融行业开发过的一张白纸，是加杠杆的最后一块肉。资本最后一波收割的，是没有钱的老实人。

任正非曾说，金融就是吸血鬼。而与普通金融从业者相比，现金贷业务则是吸血鬼中最无人性，最血腥的一个。因为他们正在将魔爪伸向那些贫困的低收入群体，利用日息0.05%等字眼迷惑贷款人，背后则是比高利贷还高利贷的利滚利。

这群还未被传统金融开发的“白纸”，就被现金贷的魔爪污染了。有人为此自杀、跳楼、卖身，还有人因此导致贫困的家庭一贫如洗。

不被监管的任何金融都是魔鬼，都会如同癌细胞一样侵入社会的任何角落，直至歇斯底里的吸干躯干的每一滴血。而魔鬼却与癌细胞不同，癌细泡会随着病体的死去而死去，可现金贷这个恶魔却可能将吸来的财富转移至海外，只给中国留下一地的尸体，留下千疮百孔，濒临崩溃的金融堰塞湖。