借贷宝的“生产金融”哲学

“消费金融”成为热点之际，借贷宝做起了“生产金融”。消费金融、生产金融有何不同？

用户不同：消费金融服务于消费者，生产金融服务于生产者。

效果不同：消费金融让消费者钱越来越少，生产金融让生产者钱越来越多。

金额不同：消费需求单笔金额较小，生产需求单笔金额较大。

利率不同：消费者感性，对利率不敏感。生产者理性，对利率很敏感。

风控不同：消费金融小额有利于分散风险，高利率有空间覆盖风险，可采用“大数据风控”模式。生产金融（特别是服务于中小微企业的）风控更难，借贷宝创新了风控模式。

借贷宝个人版、企业版都在服务生产。

个人用“亲友投”，可向亲友众筹借钱。中小微企业主可申请100万元额度。数据和调研都显示：借钱用于生产经营，以回款为还款来源，亲友投资更乐意、更放心。借钱用于消费，短期可以，但是钱花了就没了，不可持续，较难获得亲友投资。毕竟，亲友投资可以匿名，不乐意投可以装没看见。

企业版主要有两个使用场景：

一是员工投资：企业发布员工投资标的，可用多种方式增信，总额度=已发工资认证员工数*20万元。企业获得生产经营所需资金，员工获得投资收益。

二是应收账款贴现：供应商企业发起应收账款贴现，下游企业以自有资金、机构资金、员工投资等资金贴现。供应商企业提前收回应收账款，下游企业获得付款折扣。

无论个人版、企业版，借贷宝都不对用户放贷，而是为个人投资给亲友、员工投资给企业、企业间供应链金融生成并保存电子合同。用户自担借贷风险，借贷宝不对本息收回提供承诺或保证。

借贷宝的风控创新主要体现于以下两个方面：

一、员工对企业、亲友对个人既比较了解，又能有力约束，个人、企业违约成本高，可消除信息不对称、降低道德风险。

二、供应商对下游企业的应收账款，即使其他机构不认可其价值，下游企业也认可。迟早要支付，提前支付无风险，还能协商获得折扣。

发展生产金融，创新风控模式，为中小微企业、个体经营者服务。