付钱拉CEO冯超：技术改变金融，我们只做最专业的事儿

自创业大潮以来，很多中小微企业、互联网初创公司只能将有限的精力放在企业核心业务上，无法从繁琐的支付等金融问题中抽身而出，便捷、快速的支付渠道成为许多创业者的迫切需求。正是因为发现了这个痛点，冯超瞄准了中小微企业、创业公司群体，创办了付钱拉，把金融云服务做成了一家公司，并且开始了国内领先的互联网金融云服务平台的运营。

付钱拉是为中小微企业建设资金的金融能力，设计研发的一站式理财云服务、信用数据支持服务以及资金管理等服务，提供一系列的基础金融服务整合方案的云服务平台。

以支付切入

创立付钱拉之前，冯超并没有想过真正创立一个公司，而是一直在做外包服务工作。

从宜信离职后，冯超与几个同事、团队成员开始做外包服务，包括为一些规模较大的公司如宜人贷、九鼎等提供以金融为基础的信息技术服务。

但冯超发现并不是所有的大企业都有类似的需求，而且大企业通常会有非常个性化的需求。对大企业所做的外包服务的边际效应并不会递增。此时，冯超就在想能用什么样的办法使他们所做的事情的规模效益可以递增呢？于是想到了金融云。

金融云服务旨在为银行、基金、保险等金融机构提供IT资源和互联网运维服务。这是在2014年开始兴起的概念，冯超发现自己所做的事情就可以转化成金融云服务。因为大企业的需求非常个性化，冯超将服务对象转变成中小微企业。

在万众创业、大众创新的国家政策下，创业公司林立而起，金融的需求也普遍增多。这就意味着，这些创业公司也不断会有支付的需求。

冯超发现像一些游戏类、电商类创业公司，在创业的时候既有运营，又有技术，但多个支付渠道、复杂而繁琐的申请过程以及交易运营管理成本，却是一个需要消耗时间、精力、人力和物力的过程。而就这些电商创业公司而言，无论是运营、技术、采购都能够与类似京东的大企业竞争，却唯独支付的等金融问题繁杂而庞大。

如果能有一个第三方支付服务公司，通过一个接口为这些创业公司提供支付能力，减去其支付的繁杂工作，就能降低这些中小微企业、创业公司开发支付板块的成本。

由此，冯超找到了金融云切入的基础——聚合支付，对于这些中小微企业而言，冯超既能够通过技术方便、快捷地解决它们的支付难题，又能够令其享受到正常第三方支付百分之二标准费率的五折。从某种程度来讲，冯超为这些资金量并不是很大的中小微企业提供了支付便利。

一站式金融服务

有了支付发挥基础作用后，冯超开始想到为这些中小微企业提供更多标准化的服务，这些服务包括分期、理财、供应链金融、融资及企业理财服务等一系列服务。从业务体系来看，冯超将付钱拉归为：以支付为基础的一站式金融云服务。

“当这些中小微企业接入了支付之后，理财的意识就会越来越强烈，付钱拉会有理财超市为其提供相应的服务。同样，当企业有融资的需求时，付钱拉会根据企业在支付端的交易数据量判断为其提供一定量级的融资额度。所以只要接入付钱拉支付的企业，额外的一系列金融服务，付钱拉都可以实现”，冯超介绍一站式金融时表示。

中小微企业可通过付钱拉平台快速接入理财和金融数据服务，对资金进行增殖，从而延展到分期支付、白条、理财产品等。此外供应链融资服务、投资理财服务、账户解决方案、资金托管服务（监管）等，这些都是付钱拉金融云服务等范畴。同时付钱拉还可以根据企业的交易流水，对于有借款和融资需求的企业，帮其提供企业信用背书。

冯超举例，之前合作的一家快递企业，一般每天正常的交易量是500万左右，但是到了黑色星期五的时候，交易量就瞬间变成5000万。由于本身是中小企业，无法在银行借贷，但5000万的货量急需在资金上周转。这时付钱拉就可以提供供应链金融服务，保证这家中小企业在正常的供货和交易间平衡。

目前有四五十家左右的金融支付公司，以及很多资产管理公司接入了付钱拉平台。“一家企业在付钱拉平台接入支付，对于支付宝等金融支付公司来说，因为它的客户是通过我接入它的金融服务的，我是它的渠道商；而对于这家企业来讲，我就是他的代理商。”冯超把付钱拉定位为两个角色——连接上游的渠道商和下游的代理商，相当于撮合交易的中介角色。

在冯超看来，做付钱拉的初衷很简单，以聚合支付切入，把金融服务提供给需求者，解决双方的信息不对称问题。“信息不对称是商户的痛点，而付钱拉可以解决这个痛点，这是付钱拉的核心竞争力。”

目前付钱拉合作的中小企业大概有100家左右，2015年有两亿多笔交易笔数，总交易量大概在2000亿人民币。

不放弃金融的本质

刚创业时，冯超拉上金山私有云的技术副总裁史晓慕，恒生电子的保险、基金业务架构师闫金明，团队后来还从百度等一线互联网公司招募到了一些高级人才。从团队最初的10几个人到现在100多人，付钱拉已初具规模。

创业以来，冯超才体会到创业者的不容易，他形容：“以前是自己吃饱，全家不饿，现在发现创业和做事不同。创业后才真正体会到自己身上的责任，开始时刻关注钱的问题，时刻都在提醒自己不能倒下去”。

冯超作为一个80后创业者，从外包服务到团队组建，他一直觉得自己相对来说是幸运的，从没有遇到什么困难。从之前做外包服务期间为上市公司所做的一些支付相关的整体系统解决方案中，也积累了一定的合作关系。到后来服务中小微企业，利用付钱拉自身信息技术的明显优势，让很多中小微企业都愿意使用付钱拉的服务。在冯超看来，这是供需对等的结果。

2015年华创资本对付钱拉进行了注资孵化，付钱拉首次融资三千万，凭借与宜人贷、Angel Ease、中德安联等公司的长期合作关系，再加上中小微企业的持续接入，冯超透露，付钱拉目前一直都是盈利的。

付钱拉目前的战略是继续与之前建立起联系的大企业保持合作，重点发力中小微企业。但冯超也明白与中小微企业的合作并不是容易的，对于这些中小微企业、创业公司来说，它们的交易量小，基本上对这些企业所做的服务都是亏本的，不能盈利。

但尽管如此，冯超却有自己的策略。他对投资家网表示，付钱拉创办时就没有期望能够在中小微企业中获得盈利，而是希望这些中小微企业能够通过付钱拉提供的聚合支付服务，慢慢成长起来，直到企业做大做强后，需要更多的金融服务，付钱拉再从接下来的一系列金融云服务中赚取一部分的利润。

“我们所做的事情实际上跟风投是一样的”，冯超说，“也许有100家中小微企业接入付钱拉的支付服务，但是最后可能只有一家企业活了下来，那么这一家企业对付钱拉来说就是有价值的。因为中小微企业交易量不大的时候，付钱拉的损失不会很多，而交易量大的时候，付钱拉补贴中间损失的差价也是合适的，对付钱拉来说，这是市场策略的问题。”

冯超希望付钱拉能够让需求者享受到更好的金融服务，同时他也表示，虽然付钱拉从支付切入，提供一系列金融服务，技术手段是其中的一部分，但绝不会放弃金融的本质。“金融是付钱拉的基础，我不会为了基础简单，而抛弃金融的本质东西”冯超说。

因此付钱拉在商户的资质审核上会做相关把控，包括人工审核、计算机爬虫、征信备调等安全防控措施。从目前来看，付钱拉凭借服务口碑，大企业已经能够接受付钱拉的数据服务模式了，而中小微企业也在持续接入付钱拉的服务。

冯超希望付钱拉能够稳扎稳打，“社会分工越来越细，付钱拉只做自己最专业的事儿就好了。接下来，付钱拉将继续扩大市场，深挖客户需求，让更多的中小微企业享受金融的便利性。”

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