三降喊了这么久，平台到底做到了哪一步？

互联网金融风险专项整治工作启动以来，行业各部门及平台紧跟政策积极配合，而在该项工作的推进过程中，“三降”成为重要一环。截止目前，全国网络借贷等互联网金融行业风险持续收敛，网贷领域风险形势发生大幅好转，“三降”的推进与执行功不可没。

一组数据显示，截至今年3月31日，全国实际在运营网络借贷机构139家，比2019年初下降86%；借贷余额下降75%；出借人数下降80%；借款人数下降62%。机构数量、借贷规模及参与人数连续21个月下降，风险处置工作开展以来，累计已有近5000家机构退出。

显而易见，网贷行业“三降”工作的持续落实，到现在已经取得一个很显著的成效。但未来化解网贷平台风险依旧面临诸多挑战，例如：退出平台业务处置问题、投资人权益保障等问题，这仍需要平台等多方共同努力，继续加速“三降”及促使问题的解决。

从中互金协会披露数据来看，我们就平台借贷余额、出借人数、借款人数等维度，选取了几个影响力大、规模靠前的知名新老平台，截取了2019年9月——2020年6月的相关数据，来分析他们在几个维度的三降情况，以此来看看行业大致的整体状况。

1.借贷余额

（7个平台借贷余额总趋势）

（各平台借贷余额）

从数值上看近三个季度以来几个平台的借贷余额均在下降，自去年9月到今年6月，以上7个平台借贷余额总计降低约607.3亿元，平均每个平台降低约86.7亿。其中降幅靠前的三位为：玖富普惠共降低117.9亿元、宜信惠民共降低154.7亿元、爱钱进共降低104.3亿元，3平台下降总量近378亿元，占比超过这7家平台下降总和的一半以上。

（各平台借贷余额下降量占比）

一个明显的趋势，到了今年2月份，各平台借贷余额降幅集体变缓。有一部分原因是由于受疫情影响，整个市场经济环境变差，借款人还款能力和平台垫付能力受影响所致。

2.出借人数

（7个平台出借人数总趋势）

（各平台出借人数）

去年9月起至今年6月，出借人数总体呈下降趋势，7个平台共降低86.95万人，每个平台平均降低8.7万人，爱钱进的步子迈的最大，降低20.6万人，其次是玖富普惠，降低12.6万。从这个数值来看，几个头部平台因自身体量较大，而略显优势。

去年10月-12月之间，爱钱进的出借人数呈陡坡式下降，分析与其在这段时间加大了代偿力度有直接关系，我们看到这三个月代偿金额约17亿元。另一方面我们也注意到，爱钱进下车人数也呈高峰低谷并存之势，爱钱进6月份下车人数重新回到1.4万，比4、5月份差不多增加了1.3万。下车人数突然猛增，最大原因应该就是「打折通道」的上线。

（爱钱进当月下车人数）

而玖富普惠自今年2月起，或许是行业政策指引所影响，出借人大幅下降。其余几个平台几乎为等比例在下降，可以看出无论是出借人主观意愿还是平台政策，都有在这方面发力的痕迹。

此外，在出借人数的降幅占比中，你我贷和小赢网金的表现比较优秀，三个季度两个平台都降了将近一半，你我贷降低了60%，小赢网金降低了51%。但在所有平台都呈下降趋势的前提下，道口贷出借人人数反而增长了412人，若想加快步伐尽快完成“三降”，接下来平台还需在这方面加大功夫。

借款人数

（7个平台借款人数总趋势）

（各平台借款人数）

平台借款人数总体来说也是呈现下降趋势，截至今年6月，以上7个平台借款人总计约936万人，比去年9月共减少约231万人，其中，爱钱进借款人下降最为明显，减少超过135万人，独占减少总量的58.4%，是7个平台平均减量的4.1倍。小赢网金紧随其后，减量约94.7万，与爱钱进仍有较大差距。爱钱进借款人数的大量减少或许和其接入央行征信有关。目前立法对老赖的打击力度空前，接入央行征信对借款人有一定震慑作用，还款意愿也会增大。

（7平台借款人数下降量占比图）

从目前来看，无论是响应“三降”政策还是持续化解网贷风险，毋庸置疑的是，在这条船上的人越来越少，未来也将持续这个走势，平台和出借人都在努力撤离。在前文分析7个平台中，玖富普惠在借贷余额和出借人数两个指标上降幅明显，爱钱进在出借人数、借款人数降幅中均表现较为突出，宜信惠民在借贷余额上和爱钱进、玖富普惠均有超过百亿元的降幅；小赢网金在借款人数减量上仅次于爱钱进，位列第二。

看得出来，平台也是在想各种办法消化体量，尽快“三降”。中互金协会披露数据显示，爱钱进截止目前累计代偿约123亿元，在对比的几个平台中，代偿金额暂时最高，其余如宜信惠民约88亿元、玖富普惠约62亿元、人人贷约22亿元、小赢网金约70亿元、道口贷约1735万元、你我贷约52亿元。

（7平台代偿金额（万元））

P2P网贷平台退出作为互联网金融风险专治整治工作的一项重要任务，依旧面临巨大挑战，自去年监管要求P2P全面接入央行征信起，目前已有20余家接入。包括和中国司法大数据研究院签约开通权威司法数据的查询，到现在已取得了良好的惩戒和风险管理效果。未来，网贷行业的清退工作仍然是重点，“三降”也将持续，面对这个情况，出借人要有一个清醒的认识，即如何把损失降到最低。理性面对，保持与平台的理性沟通，合理合法表达诉求，以应对在行业经历政策规范化下的历史性变革时期。