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借贷宝的“生产金融”哲学

2020-11-13 11:04:29   来源:投资家网  作者: 

摘要:“消费金融”成为热点之际,借贷宝做起了“生产金融”。消费金融、生产金融有何不同?

“消费金融”成为热点之际,借贷宝做起了“生产金融”。消费金融、生产金融有何不同?

 

用户不同:消费金融服务于消费者,生产金融服务于生产者。

 

效果不同:消费金融让消费者钱越来越少,生产金融让生产者钱越来越多。

 

金额不同:消费需求单笔金额较小,生产需求单笔金额较大。

 

利率不同:消费者感性,对利率不敏感。生产者理性,对利率很敏感。

 

风控不同:消费金融小额有利于分散风险,高利率有空间覆盖风险,可采用“大数据风控”模式。生产金融(特别是服务于中小微企业的)风控更难,借贷宝创新了风控模式。

 

借贷宝个人版、企业版都在服务生产。

 

个人用“亲友投”,可向亲友众筹借钱。中小微企业主可申请100万元额度。数据和调研都显示:借钱用于生产经营,以回款为还款来源,亲友投资更乐意、更放心。借钱用于消费,短期可以,但是钱花了就没了,不可持续,较难获得亲友投资。毕竟,亲友投资可以匿名,不乐意投可以装没看见。

 

企业版主要有两个使用场景:

 

一是员工投资:企业发布员工投资标的,可用多种方式增信,总额度=已发工资认证员工数*20万元。企业获得生产经营所需资金,员工获得投资收益。

 

二是应收账款贴现:供应商企业发起应收账款贴现,下游企业以自有资金、机构资金、员工投资等资金贴现。供应商企业提前收回应收账款,下游企业获得付款折扣。

 

无论个人版、企业版,借贷宝都不对用户放贷,而是为个人投资给亲友、员工投资给企业、企业间供应链金融生成并保存电子合同。用户自担借贷风险,借贷宝不对本息收回提供承诺或保证。

 

借贷宝的风控创新主要体现于以下两个方面:

 

一、员工对企业、亲友对个人既比较了解,又能有力约束,个人、企业违约成本高,可消除信息不对称、降低道德风险。

 

二、供应商对下游企业的应收账款,即使其他机构不认可其价值,下游企业也认可。迟早要支付,提前支付无风险,还能协商获得折扣。

 

发展生产金融,创新风控模式,为中小微企业、个体经营者服务。


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