半年飙升16倍，谁能复制Upstart的神话？MIB有望引航金融科技出海大时代

要说今年最火的金融科技公司，恐怕非Upstart莫属。2020年12月，Upstart 在美国纳斯达克上市，发行价为20美元，开盘价26美元。截至2021年9月23日，其股价达到336美元，半年多时间里股价已飙升了16倍之多，创造了金融科技行业的神话。

Upstart的业务模式，可以总结为人工智能驱动的互联网贷款。它与银行建立合作，通过Saas化的人工智能贷款平台，帮助银行发行个人无抵押贷款和其他金融产品，并提供获客、风控、催收的端到端服务。C端用户通过Upstart的云端程序提交贷款申请，审核通过后由银行放贷。Upstart发布的数据显示，在相同的逾期率下，其信贷模型审核的借贷人数量达到传统信贷模型的3倍。

Upstart能大获成功，显然是因为它击中了海外中小银行和其他金融机构的痛点。美国有超过5000家持牌银行，欧洲有超过6000家，而在其他发展中国家，非银机构、中小银行更是大量存在。对于这些中小银行和非银金融机构来说，如何在抵押贷款(房、车等抵押物)以外建立可靠的风控模型一向是严峻的业务难题，同时还面临着线上获客能力差、贷后管理难等挑战。

实际上，在金融科技创新方面，中国早已走在国际前列。以国内金融科技企业乐信为例，它推出了跟银行合作的科技助贷业务，这是一种帮助银行运营消费金融领域资产服务方的模式，覆盖互联网产品设计、互联网运营等环节，在此过程中乐信输出风险评估的模型、风险评估的体系和系统。简单地说即由银行主要承担风险，乐信负责帮它们挑选客户、推送客户，但由银行审核决定是否通过。

然而，国内移动互联网市场内卷严重，人口红利即将枯竭。要想抢占先机，势必要找到下一个十年的市场红利所在。移动互联网的红利不过两种：一是发展中国家的人口红利，二是发达国家的效率提升红利。金融出海显然是一条黄金赛道，海外不仅金融监管更加友善和稳定，更存在大量业务创新空间。

MIB，一家面向海外的金融科技创新解决方案提供商，正是在这样的背景下应运而生。MIB通过提供端到端的Saas化服务，覆盖从获客、风控，再到催收等各个环节的解决方案。为中小银行等金融机构提供规模化、精准化的获客能力、解决小额度无抵押贷款的授信问题，以及提供低成本高效率的贷后管理系统，业务模式堪称“海外版乐信”。

MIB以科技赋能为企业初心，在数据分析、机器学习上持续高比例的投入，致力于以技术为本的普惠金融。据悉，MIB庞大产研团队分布全国，在北京、广州均有投入研发力量，并在海外7个国家和地区设有本地办公室。MIB在今年上半年取得大量技术突破，实现了风控AI、智能催收等技术功能的上线，平均降低了6.7%的坏账，其中40%的催收触达由AI机器人完成。而且，MIB已逐步向银行及非银行机构开放其金融科技业务，并即将取得银行牌照，以更加完善、成熟的金融科技解决方案，让海外的中小银行及金融机构，以最简单的方式，解决其漫长且复杂的难题，最终实现MIB“让借不到钱的人借到钱，让能借到钱的人以更低的利率借钱”的愿景。

根据内部线报，MIB目前每月的放贷规模超过1.5亿人民币，用户规模超过1000万人，并即将取得银行牌照。凭借广阔的市场前景和极具潜力的商业模式，MIB顺利获得了高瓴创投、真格基金、GGV纪源资本、金沙江创投、eWTP科创基金等知名VC机构的投资。面向金融出海的一片蓝海，以MIB为代表的中国金融科技企业表现出了强大的竞争力，下一个Upstart或许就在其中。