锚定企业资金流数字化：招银云创的产业互联网进击之路

近日，产业互联网话题再掀关注热潮。

在炙手可热的产业互联网赛道，互联网巨头、产业龙头、专业科技公司早已纷纷入场……百花齐放、百家争鸣。相关报告显示，中国产业互联网市场规模逐渐增加，市场渗透率正进入大幅增长期。

被称为数字科技“新势力”的银行系科技子公司，又该如何抓住机遇，切入产业互联网赛道？

事实上，作为成立较早的银行系科技子公司，招商银行旗下招银云创，在产业互联网领域早已低调布局。

2020年3月，招银云创启动市场化战略转型，明确提出聚焦产业互联网赛道，作为招商银行面向企业数字化服务的载体，“将先进的金融科技应用于产业互联生态中，让金融更好地服务产业，让产业更加智慧化”。

2021年，招银云创完成三大数字化产品体系构建，陆续建立了包括8大运营中心、44个在地服务中心在内的全国运营服务网络。其产业互联网布局亦在稳健推进。

进入2022年，招银云创市场化进程提速。公开资料显示，该公司将品牌定位明确表述为“银企场景化联接平台”，并发布了“成为银企联接的创新者、产融信任的构建者”的品牌愿景。

那么，银行系科技子公司的产业互联网探索，将是一条怎样的道路？

深思熟虑下的战略考量：聚焦产业互联网赛道

十年前消费互联网的兴起，造就了一批行业巨头。但对于银行业来说，却颇为尴尬。错过消费互联网大潮的银行，与站在消费场景前端的互联网巨头相比，弱化了对场景的掌控力，逐步变成了消费场景的资金通道。

当产业互联网的大幕徐徐拉开，摆在银行面前的问题不是“要不要做”，而是“如何做”。曾有银行业分析人士指出，“产业互联网对于银行业来说，不亚于一次业态再造。此前错过了消费互联网，这次再没理由错过产业互联网崛起的机会”。

那么，十年后的银行业，在产业互联网生态体系内，应该处于怎样的位置？很多银行都在进行着自己的思考和布局。

作为一家“金融科技银行”，招商银行选择把金融科技应用于产业互联生态，通过旗下金融科技子公司招银云创向外输出，构建银企场景化联接生态。

这个战略选择显然是深思熟虑的结果。一方面，在数字经济大背景下，线上化、数字化、无纸化、远程化、智能化的科技能力驱动着金融的数字化发展；另一方面，招商银行作为一家金融科技银行，科技能力输出是协同母行的必然选择。

值得注意的是，近日，在招商银行2021年年报中，该行首次对外提出构建“投商私科”一体化服务。“从企业经营逻辑出发，把投商行、私人银行、科技等分散的优势整合起来，以差异化、有针对性的服务有效覆盖处于不同阶段、不同行业、具备不同特征的客户，形成招行独有的‘投商私科’一体化服务特色。”招商银行在年报中对“投商私科”一体化服务给出了自己的解释。

很明显，聚焦产业互联网、向外输出金融科技能力的招银云创，将在招商银行“投商私科”一体化服务体系中扮演协同集团、反哺母行的战略角色。

洞悉痛点下的厚积薄发：锚定资金流数字化

资金流是企业个体的血脉，也是产业互联网生态机体的血脉。而针对资金流的服务，正是银行天然优势所在。

“单个企业的资金，往往分散在多家银行，其经营过程中的资金进出、调拨、归集，是高频、复杂且实时的。资金流的数据，对于企业经营决策有着极其重要的价值。管好企业资金流，洞悉自身的资金流全景，对于企业来说是一个核心的需求，但遗憾的是，却未被很好地满足。”有财资专家表示。

在产业生态内，每家企业都是一个点，每家企业所需协作的合作伙伴、服务机构是多种多样的。产业生态最大痛点来自于企业内外协作流程上的断点，进而导致数据流、资金流的信息断点和组织内外协作效率的层层衰减。这并不符合产业互联网的本质。

产业互联网的本质是对产业协作生态内的资金流、信息流、商流、物流的有效整合，进而重塑产业结构新生态，其基础是资金流的数字化和互联畅通。对招银云创来说，解决产业互联网下断点、低效的资金流难题，首先是助力企业客户的资金流数字化管理升级。

事实上，招银云创在资金流数字化领域有着多年的沉淀和低调耕耘。传承招商银行资金管理、跨银行结算等方面十多年的能力和基因，招银云创在成立后曾协同母行，开发运营“跨银行现金结算平台CBS”和“财资管理系统TMS”两大财资管理产品，在场景化科技创新和企业客户咨询服务方面积累了丰富的经验，对企业资金流管理有着深刻的场景理解和需求洞察。2021年，招银云创结合卓越司库理念升级打造了“集团企业司库GET”，进一步向企业司库管理领域进军。至此，招银云创已形成了“集团企业司库GET”“场景化费用管理SCO”“业财融合分析MAP”三大数字化产品体系，成为具备独立产品体系和服务能力的企业资金流数字化服务商。

在场景应用方面，目前，招银云创已经为数千家企业提供财务咨询、财资管理、费用管理、业财融合等综合解决方案，覆盖农牧、制造、流通、医药、金融及政府公共服务等数十个行业领域。

市场化机制下的远路窄门：构建银企数字信任

从产融合作的视角，在传统信用体系下银行因无法及时了解企业真实的经营状况，单纯根据企业财务报表、资质等主体信用信息评估其还款能力及意愿，始终面临“资金不敢贷”“风险控不住”的难题。企业旺盛的融资需求无法得到有效满足，银企之间的信任关系脆弱。

“如何让金融服务更好地支持企业发展，让资金精准滴灌至企业场景？”这是一个世界性难题。

企业资金流是企业之间、企业与银行之间合作的核心，尤其是基于高频的费用支出场景资金流，最能反映企业的真实经营状态。在银企之间搭建通畅的资金流数据桥梁，基于实际场景实时、多维地反映企业资金流全景，为银行风控模型和企业业务决策提供强有力支撑，构建银企数字信任机制，最终实现双赢，被认为是解决上述难题的有效路径。

招银云创走的正是这条道路，即成为“银企场景化联接平台”，通过为企业级客户提供资金流管理全链条的数字化解决方案与服务，赋能企业数字化转型，打通产融合作壁垒，构建银企合作新生态。

有观点认为，“在银企之间搭建数字化桥梁，推动传统信用体系向数字信用体系的转变，是一项多方共赢的事情，但需要深入场景，坚持长期主义。”这条道路虽是银行业的优势，却并非银行传统体制下可以立即实现，更需要坚持市场化机制。

一方面，资金流数字化并非银行的本身的核心业务。另一方面，专业且市场化运作的银企第三方资金流数字化服务商，更容易联接银企双方的需求，依靠突出的产品能力和专业服务获得银企信任。

机制的力量是无穷的。据了解，自2020年3月市场化战略转型以来，招银云创在产品研发、运营管理、人才招聘、企业文化等方面践行市场化机制，发展迅速，坚持走产品化之路，围绕企业资金流构建了三大数字化产品体系。同时，招银云创完成全国运营网络的布局，构建了“业务咨询+数字化产品+大规模交付+售后运营服务”四位一体的服务体系。

眼下，银行系科技子公司正以“弄潮儿”的姿态躬身入局，奔赴产业互联网的星辰大海，未来将成为产业互联网生态中一股特殊的力量，推动行业不断前进。而招银云创从企业资金流数字化切入产业互联网，助力产融合作，或将为银行系科技子公司的产业互联网之路创造更多可能和更大的想象空间。