直击清华五道口全球金融论坛｜微众银行公立：以“数字化”破题普惠小微服务

4月15日-17日，由清华大学主办、清华大学五道口金融学院等单位承办的2022年清华五道口全球金融论坛成功举行。来自政、商、学界的全球嘉宾线上相聚，围绕“行稳致远，金融助力高质量发展”为主题，共商中国金融开放与全球经济发展问题。作为国内第一家民营银行、互联网银行，微众银行一直以金融科技践行普惠金融，在服务小微企业和实体经济发展领域取得了令人瞩目的成绩。微众银行企业金融总经理公立受邀出席论坛并发表演讲，以真知实干为新格局之下普惠金融高质量发展交出新答卷、打开新思路。

金融科技助力，探路数字普惠小微

发言中，公立以三个“数字化”为核心，具体剖析了以数字化助力普惠小微发展的可行路径。据其介绍，截至2020年底中国企业数达到4100万家，其中有贷款企业数不过300万家，占比7%。从数据可以看出，我国小微企业的经济贡献与金融机构对小微企业的贷款支持力度不相匹配，小微企业贷款市场空间尚未被充分满足。究其根源，风险成本高、获客成本高与服务成本高的“三高”问题，导致小微金融业务的投入产出难以成比例。

对此，公立提到，“这正是时代变革留下的发力方向与空间。依托金融科技‘ABCD’（人工智能、区块链、云计算、大数据）降低银行端‘三高’的同时，匹配小微企业客户端‘短小频急’的资金需求，以化解供需两侧之间的结构性矛盾。”

而业界亦普遍认为互联网银行在善用金融科技方面具有一定的天然基因优势，因其本质上整套产品逻辑都基于数字技术之上，遵循以数字科技手段破解金融难题。结合微众银行践行普惠金融过程中的探索与实践经验，公立提到，“微众银行微业贷走出了一条‘发展可持续、风险可承担、成本可负担’的小微模式道路，归纳起来就是三个‘数字化’——数字化大数据风控、数字化精准营销、数字化精细运营。”

数字化大数据风控：坚持主体信用评估，灵敏调控风险评级

发展普惠金融的核心是提升风险管控能力。据了解，当前我国银行业在小微融资领域较多都是从企业主个人的角度来做风险评估。对此，公立提到了不同观点与具体实践，“以企业主体信用作为评估依据更为有效，简单来说就是将企业主个人的信用和企业的经营数据合二为一，在贷前授信评估体系里面，既有基于企业主个人的信用评估，也有银税互动、银商互动、司法等企业信用的数据，可以将其有效整合并建立模型。贷中及贷后环节还有严格的监控模型及行为评分、预警处置模型等。”

公立也特别强调，灵敏性是企业数字化风控体系最大的特点。他提到，“结合宏观经济形势和政策导向，通过企业的税收、财务数据、社保数据等一系列先行指标，从行业、区域、客群等维度进行资产组合管理，通过风险收益的综合分析，确定信贷管理政策并指导应用于业务。”

数字化精准营销：企业级精准获客，全链路触达客户

数字化风控是普惠金融的基础，而如何找到客户，则是决定普惠金融是否能实施的关键。在数字营销层面，微众银行走出了一条专业且高效的“微众范式”。公立分享具体操作时提到，“B端营销和C端营销有着巨大的差异，企业非常分散，触达成本也就是获客成本非常高。而在互联网上获客，要做到在合适的时机、通过合适的流量媒体、对合适的客群、给他看最合适的金融产品，这4个合适的组合，其背后需要大量、高强度的算法支撑。在过去几年B端线上营销的基础上，我们建立了基于企业互联网生态的数字化、智能化营销体系，最终能够做到在移动互联网上精准地找到小微企业主在哪里，在迅速扩大覆盖面基础上，降低了获客成本。”

“此外，我们还通过社交媒体搭建与企业主精准沟通的平台，推出更多企业主关心的内容来吸引用户关注与信赖。” 公立进一步提到。资料显示，目前微众银行企业金融的公众号粉丝数超过700万，抖音号粉丝数超过330万，在金融、ToB行业均处于头部位置。

数字化精细运营：以企业经营为核心，服务小微企业全生命周期

在具备上述两大“数字化”能力基础之上，实际运营过程中，“数字化”逻辑贯穿始终。“微众银行将数字化优势结合场景和客户的综合需求，主动为客户提供其生命周期所需的持续的经营管理服务。”公立进一步补充了数字化在场景方面的实际使用案例。“在数字化供应链金融模式上，依靠但不依赖核心企业，针对各行业特性、品牌商政策，以及用户画像，结合客户的实际用款需求，提供差异化的金融解决方案，并且能够智能触发动态调额、旺季降息，精准地匹配产业客户对额度、利率、用款节点的实际需求。”

数字化精细运营也可以应用到非信贷的企业金融产品上。公立提到，在微众企业爱普App手机银行里面精准分析客户的潜在需求，为其推荐贴现、现金管理、降息计划等产品，贴现产品也会针对不同渠道、不同客群定制不同优惠，主动把握客户需求，实现成本最小化和效益最大化。

发言的最后，公立也对行业发展生态等内容提出建议。他提到，互联网银行可以利用数字化优势，与更多的银行同业在生态里合作共赢，一同支持普惠小微的整体高质量发展。

微众银行依托三个“数字化”，触达了传统金融服务覆盖不足的长尾民营小微企业客群，截至2021年12月31日已辐射29个省及直辖市，累计触达小微企业超270万家，累计授信客户89万家，约65%企业是首次获得银行贷款。随着国家层面数据应用的进一步打通，区块链、云计算等一系列技术的成熟应用，“微业贷”模式将更具有可复制性和可拓展性。未来，微众银行将继续以创新为驱动，发挥金融科技优势，助力普惠金融高质量发展。