锦程消费2022年上半年营业收入4.98亿元，净利润1.3亿元

营业收入持续增长，净利增速同比有所回落 

8月30日，成都银行公布了2022上半年年度报告，报告披露了旗下四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称锦程消费金融）的上半年业绩。截至2022年6月30日，锦程消费金融总资产人民币103.61亿元，较去年同期增长1.2%。报告期内实现营业收入人民币4.98亿元，较去年同期增长2.05%；实现净利润1.3亿元，较2021年同期下降12.75%。

从目前披露上半年业绩的消费金融公司情况看，头部消金公司的营业收入、利润和资产的增速明显回落甚至出现了负增长，消金行业整体业绩承压，与宏观经济现状和趋势基本一致。根据国家统计局发布的数据，今年1-6月社会消费品零售总额同比下降0.7%。而去年同期，社会消费品零售总额同比增长23.0%。

据业内分析人士表示，2022年上半年锦程营业收入和资产规模保持一定增长的趋势下，净利润小幅下跌可能是由于公司加大了拨备力度影响所致。从增提拨备的幅度来看，公司资产的风险表现应该相对平稳。近年来，受宏观经济环境不确定性和疫情影响，为增强风险抵补能力，银行业金融机构普遍加大了拨备计提力度。根据银保监会披露数据，截至今年二季度末，商业银行贷款损失准备余额为6万亿元，较上季末增加1744亿元；拨备覆盖率为203.78%，较上季末上升3.08个百分点；贷款拨备率为3.4%，较上季末上升0.01个百分点。

在监管部门引导贷款利率下行的政策导向下，消金行业以高利率覆盖高风险的粗放经营模式难以持续。因此，大部分消金机构将提升内部精细化营运能力作为其未来发展方向。2022年上半年，锦程消金营业收入继续保持稳定增长的良好趋势，公司营业净利润率（净利润/营业收入）26.1%，位居已披露相关业绩的消金公司首位；公司年化ROA为2.40%，处于已披露业绩的消金公司前列，一定程度上体现了公司在获客、融资及精细化运营方面取得的成效。目前已公开披露2022年半年业绩情况的消金公司具体如下：

注：根据公开信息整理，N/a表示未披露/收集相关数据

积极招募合作渠道，继续发力线下业务

据了解，锦程消费金融官网信息显示目前该公司主打产品有两款：一款为高额度抵押贷款，无论是全款房、按揭房甚至已抵押房的二次抵押均可申请。此产品单笔贷款金额不超过20万元，具有还款期长、额度较高、手续便捷的特点。今年以来，公司曾多次发布线下合作渠道招募公告，近期一次招募公告区域覆盖湖北、四川、湖南、江西、河南、江苏、广东、山东、安徽9个省的部分三四线城市。而官网宣传的另一款为互联网贷款产品“锦囊贷”。这款产品额度最高三万元，但因其无需抵押物、仅需最快3分钟填写资料即可完成申请的便捷性，也受到众多年轻人的追捧，逐渐成为锦程消费金融的主力产品之一。同时，公司通过加强线上化服务能力来改善客户体验。目前，公司开通了在线贷款、贷款信息查询、主动还款、开具结清证明和自主解抵等功能，客户可以在线上办理面签业务及还款。

上半年内落地首单银团贷款，有效拓展渠道融资

随着资产的快速扩张，锦程消费金融也加快融资补血脚步。今年4月，锦程消费金融官宣完成首单银团贷款的募集，融资金额达6.3亿元。此次银团贷款由招商银行担任牵头行、天津银行作为联合牵头行，富邦华一银行、抚顺银行、厦门银行及招商永隆银行等多家银行共同参与。目前公司已构建起包括同业借款、同业拆借、银团贷款、股东存款、资产证券化等多元化融资体系。

近来年，锦程消金一直坚持以小额、分散为原则，稳步推进线下为主、线上线下融合发展，持续强化大数据风控能力建设，实现了规模、质量和效益协同发展，最近三年（2019年-2021）年公司资产、营业收入和净利的年均复合增长率在50%左右。在面对行业监管日趋严格、互联网巨头入局及行业竞争加剧的大环境下，如何进一步开拓业务收获更多的客户和利润将是锦程消金面临的一个挑战。