业内瞩目：睿智科技与华夏卡中心打造国内首家额度DO最优化案例

随着二十大的胜利召开，中国经济进入高质量发展阶段，银行信用卡业务迎来转型发展新机遇，以数字化转型护航银行业高质量发展，构建适应现代经济发展的数字金融格局，是新发展阶段的必然选择。

在不久前举办的《亚洲银行家》（The Asian Banker） “中国未来金融峰会”上，华夏银行信用卡中心联合睿智合创（北京）科技有限公司（以下简称“睿智科技”），以“全生命周期风险优化项目”获得2023年亚洲银行家“中国最佳风险数据与分析技术实施”奖项，正是双方为数字化转型而创新的典型之作。而作为国内首家额度DO最优化案例（DO：决策优化算法），双方共同探索打造的国内首家额度最优化落地方案，也成为业内知名的案例。

华夏银行秉承“服务新时代、建设新华夏”主题，恪守“可持续更美好”品牌理念，坚守服务本源、坚定稳健经营、坚持转型创新。在构建开放型世界经济的时代潮流中，华夏银行信用卡中心秉承高质量发展，坚持“由单一客户发展向生态客户发展转型”方向，2023年与瑞幸咖啡达成战略合作，完成数字化进程、生态化转型前进道路上的一次有力探索，以“合作共赢”的姿态，积极融入新阶段数字金融格局建设，持续释放高质量发展新动能，服务国家发展大局。

双方智慧结晶，全面提升银行风险管理能力

“为保障华夏银行信用卡业务行稳致远，围绕信用卡业务全生命周期风险管理建设，联合睿智科技，合力推进风险管理顶层设计跃升，全面提升银行的风险经营能力，有效降低信用卡的风险损失，为业务可持续发展奠定坚实基础。”华夏银行信用卡中心风险政策部负责人付丹丹表示。

“睿智科技与华夏银行信用卡中心已经合作多年，此次睿智科技集中科学决策与数据产品优势，与华夏银行信用卡中心共同打造行业领先的数据驱动、优化算法的风险管理体系，是双方智慧的结晶。”睿智科技副总裁李家静表示。

“中国最佳风险数据与分析技术实施”奖项涉及全生命周期风险管理方案内容，涵盖贷前申请和反欺诈、贷中调额和分期管理，全流程普惠系列产品应用为项目带来了有效成果。具体而言，在贷前审批环节，精准准入客户，在风险可控的前提下，针对收益可覆盖风险的客群吸纳能力有所提升。在贷中风险管理环节，量化工具运用得到升级，主要指标进一步优化和完善，进一步提升贷中精细化经营水平。

业内瞩目：国内首家额度最优化实践案例

华夏银行信用卡中心与睿智科技共同打造的“全生命周期风险优化项目”有着突出的项目优势。

依托多维数据基础支撑，以“风险标签+智能模型”构建信用卡风控核心引擎与决策科学体系，实现信用卡客户风险预测和风险处置智能化，科学运用模型、算法，动态管理阈值、阀值，不断提高客户风险识别及处置效率。

该案例是完善决策科学体系的又一次深入探索，在智能化决策引擎、算法与模型优化提高贷前决策能力的基础上，对贷中管理的额度调整、账户风险预警等进行了优化，并在国内信用卡同业中首次应用了DO最优解算法进行多变量影响下的额度调整决策，对于建立全生命周期智能化风险决策体系起到了至关重要的作用。

在新发卡审批环节，强化风险、收益双维评估，更加综合客观的评估客户收入，为合理分配初始额度提供有力的分析工具；通过智能化决策引擎、算法与模型优化，贷前决策能力不断提高。本项目覆盖内容全面，包含信用卡产品在新发卡环节的评分模型评估及优化、审批准入策略设计及优化、审批额度策略设计及优化、申请反欺诈策略设计及优化等，构建科学全面的贷前审批体系。

在贷中风险经营环节，推进精准投放信贷资源、精准调额、精准运营优质生息客群，促进利润和规模健康增长。在精准度方面，通过客群精准细分、提升模型和策略精准度与针对性，实现风险可控前提下业务的健康发展。在丰富度方面，通过本项目优化收益模型、开发额度弹性模型等，引入国外最优化DO方法论，打造国内首家额度最优化方案。

在探索额度最优化创新性实践方案过程中，项目基于决策模型理论预测额度调整对未来风险、收益表现的影响。基于最优化算法，实现科学设置调幅，达到风险可控、收益最大的目标；在优化工具（DO）中完成优化算法模型（DIM）的配置，计算客户层级的最佳收入组合；模拟推荐场景，选择最符合业务需求的场景完成策略决策树的开发，仿真额度策略优化效果。