数智基建向下扎根，深圳经验向上生长，微众银行科技金融“三步走”

“手机提交完没几分钟就放款了，没想到这么快，简直不敢相信。”张总笑着说起他和微众银行初遇的缘分。

作为深圳市武测空间信息有限公司（下称武测空间）的创始人，张总创业之后也经历了一段难熬的时光。彼时国内测绘项目回款周期长是行业常态，不同项目的付款周期并不完全可控，为保证资金周转，张总先后接触过不少银行，但贷款的审核和放款周期长、手续繁琐，如何保证资金的流动性成了问题。而在深度体验过微众银行科技金融服务之后，据其所言，微众银行是他用过的银行里最“特别”的一个。

微众银行科创贷款的秒级体验，解决了武测空间的燃眉之急。如今，公司深耕新型智慧城市数字底座、规划设计、城管查违、应急消防等领域，在深圳、广州、上海、香港等多地进行作业服务，得到市场的广泛认可，成长为国家级高新技术企业和“专精特新”中小企业。张总坦言，这背后离不开科技金融的支持，“微众银行这种模式非常适合我们短期的资金周转，放款速度很快，随借随还，降低了累积的利息成本。”

诚如其言。与武测空间一样，深圳2.3万家国家级高新技术企业，有近五成企业申请了微众银行科技金融服务。这意味着，每2家深圳国家级高新技术企业，就有1家选择微众银行。

微众银行做对了什么？

原来，在“科技金融”大文章的语境下，这家银行有着独特的行文之道：以“深圳经验”破题，以数智基建答题，展开了科技金融三步走的解题进阶之旅。

O1破题：“深圳经验”向上生长

“科技金融不仅是一种金融服务，更是一种推动科技与经济结合，并持续创新发展的重要机制。”专家认为，科技金融侧重于通过金融资本的市场运作，为科技研发、科技成果转化和科技创新型企业提供全方位、全生命周期的金融支持。

对此，微众银行科创金融部副总经理袁伟佳深以为然。她表示，深圳是全国科创企业的“高原”，微众银行自2014年在深圳创立之初，就发挥数字银行优势，在服务广大普惠小微群体之余，锚定科创型中小微企业、双创主体及战略性新兴产业，打造“深圳经验”，在高原上建高峰，服务科创企业成长关键期。

创新+，降低融资成本。早在2020年，微众银行就与深圳市南山区科技创新局达成贴息合作，推出业界首创的“一键贴息”一站式服务模式，强化“政府+市场”双引擎，让数据多跑路、企业少跑腿，以“审核备案一次过”“贷款资金一天取”“利息补贴一网通”的“三个一”优势，让科创型中小微企业享受到更低成本的融资服务，助力企业降低融资成本。

数据+，拓宽融资渠道。科创企业因重研发、轻资产的特点，具备较多的核心知识产权。微众银行不断完善知识产权质押融资服务模式，挖掘知识产权价值，为科创企业提供高效便捷的线上化专业服务，缩短企业贷款办理时长，拓宽企业知识产权质押融资的实现渠道。2022年10月，微众银行推出知识产权质押贷款专项支持计划，进一步降低企业融资成本，丰富科创企业融资形式，助力更多中小微企业走专精特新发展道路。

不仅如此，围绕科创企业客户股权融资诉求，微众银行打造了科创企业投融资综合平台——微创投平台，以“科技+数据+模型”为驱动的数字创投服务，组合良性的“股权+债权”融资模式，基于AI大模型生成科创企业融资需求画像与机构投资偏好标签，更好地助力企业成长。创新构建的企业与机构价值评估体系，实现科创融资企业与投资机构双向精准推荐，准确率达到行业头部FA机构水平，进一步打通科创企业融资通道。

服务+，推进产融结合。微众银行遵循深圳“20+8”产业集群政策，加大信贷支持力度，支持重点产业高成长企业发展，与深圳前海股权交易中心联合推出“深圳‘20+8’认股权产融培育计划”，充分发挥数字科技优势，为产业链中高潜力、高成长、高创新的优质科创型中小微企业提供更深度、更优惠、更定制化的认股权综合服务方案，从“信贷服务、股权服务、综合金融服务、科创企业权益、政策辅导、企业专属培育”六大维度为深圳“20+8”产业企业提供专项成长扶持。

与此同时，科创企业的发展离不开资金、人才、技术、资源的共同支持。微众银行从科创企业全生命周期不同需求出发，在“微众银行企业金融App”上推出线上科创企业权益专区，联合合作方推出包括政策查询匹配、贴息代办、国高专精特新企业辅导、知识产权查询、法律咨询、企业人才招聘等服务，满足科创企业的全生命周期需求。

02解题：“点线面”三步进阶

无论是降低融资成本，还是拓宽融资渠道，抑或推进产融结合，“深圳经验”的每一项创新举措，都映射出了科技金融的全链条焕新。其间不乏微众银行对科创企业的点状金融探索，也有站在行业角度的线性提升，更有携手生态伙伴的全面生长。

这一由点及线至面的三步走“组合拳”，激活了科创企业最直接的“体感”。

“初期阶段，解决资金周转问题尤为重要。”深圳市武测空间信息有限公司创始人的一席话代表了很多科创企业的心声，而微众银行提供的科创贷款只需企业提交对应资料，无须抵押担保、无须线下开户、无须提供纸质资料、审核通过后当天就可以下款。可以说，这一数字化信贷产品，让科创企业更快地长了起来。

不仅如此，微众银行还创新服务模式，让行业强起来。该行不断丰富政企服务工具箱，拓宽投融资渠道，助力整个科创行业提质增效。以线上化、批量化“政银担”模式为例，自2021年该模式落地深圳，微众银行就释放线上化和批量化服务小微企业的能力，叠加担保机构风险分担能力以及地方再担保机构的风险再分担能力，发挥全线上化、见贷即保、批量担保、随借随还等特色优势，既合理运用了惠企政策，将其传导给小微企业，进一步为小微企业降费、提额、扩面，又履行银行及担保、再担保机构职责，聚力支持企业快速发展。今年9月末，该业务已覆盖22个省/市，累计服务企业近4 万户，放款金额超 350 亿元，服务实体经济发展。

洞察不同科创企业的差异化特点与需求，微众银行通过与各方合作为科创企业提供更加有特色的服务，让发展可持续。其中，微众银行从“股贷债保”中的“保”着手，通过与头部保险公司合作产品，打造特色化的科技保险。针对萌芽期企业，“科研保”能高效触达包括国家高新技术企业在内的科技型创新型企业，对冲科创企业的研发风险，保障研发无忧；面向成长期企业，推出 “企惠保”，在财产基本险的基础上增加13种自然灾害和“三停”损失，扩大了科创企业财产保障范围。面向转型期企业，联合深股交开展专精特新培育计划，举办线上线下政策宣导活动，联合投资机构搭建投融资路演平台，提升股权融资对接效率，助力更多中小微企业走专精特新发展道路。

03 答题：数智基建向下扎根

如今，看得见的服务创新，已然量化为微众银行科技金融的落地数据：截至2023年6月末，微众银行科技金融在全国20个省及直辖市、200多个地级市开展业务，科创贷款产品吸引企业近32万家申请，占所在地区科创企业总数17%，在当地国家高新技术企业的渗透率超25%，累计授信超2600亿元。

而看不见的数智基建，正在背后稳定地提供技术支持。

分布式系统，夯实银行科技地基。2015年，微众银行创立之初，就搭建了国内首个具备完全自主知识产权、可支撑亿量级客户和高并发交易的分布式银行核心系统。借助该系统，微众银行单账户每年IT运维成本从2015年的10余元降至如今的2元左右，不到国内外同行十分之一的水平。无间断运转，单日交易峰值超10亿笔，产品可用率超99.999%，这一系统将不可能变成可能，破解了金融科技大容量、低成本、高可用性的“不可能三角”。

数字化应用，打通供需关键堵点。在技术沃土里，微众银行科技金融的数字化应用正在其对公业务的应用中拔节生长：数字化精准营销，运用“人工智能+大数据”技术，搭建了国内首个以企业为对象的智能营销平台，实现线上精准触达；数字化大数据风控，依托银税互动、企业征信等政务数据和企业专利、知识产权等信息，客观评估企业信用状况，破解银企信息不对称难题；数字化精细运营，围绕客户需求匹配产品服务，智能满足客户额度、利率、用款节点等需求。三个数字化应用让微众银行走出了一条“成本可负担、风险可控制、商业可持续”的数字化普惠小微道路，为化解供需两端结构性矛盾提供了全新思路。

AI大模型能力，提升金融服务质效。微众银行创新性地构建了垂直领域大模型，依托大语言模型的文本处理能力，提升科技金融服务的精准度和满意度。以信贷融资为例，微众银行通过大模型分析不同科创企业的信贷需求和规模，以线上广告数字化方式，触达海量科创型中小微企业，提高服务覆盖广度。仅2022年，授信客户就占深圳科技型中小微企业贷款贴息贴保项目入库企业的45%。这一“AI大模型+普惠科技金融在数字银行的实践探索”，也获得信通院颁发的第三届（2023）“金信通”金融科技创新应用最具创新案例奖。

04结尾

金融是国民经济的血脉。科技与金融所碰撞出的新动能，正助力微众银行对内夯实科技基石，对外提升金融服务，不仅催生了微众银行的“深圳经验”，也让全国首家民营银行领航科创行业“三步走”，持续书写出“科技金融”的大文章。

未来，科技金融将着眼何方？

让科技与金融双向奔赴，将金融服务的论文，写在数实融合的大地上——微众银行如是回答。