用技术打通信任链条让二手车金融服务更高效——访龙金数科董事长、总裁兼龙环汇丰总裁索永鑫

去年以来，汽车金融助贷领域监管政策密集出台，行业正经历深刻变革。如何看待汽车金融助贷行业的发展前景？行业变革之下，企业如何在竞争中找准定位？中国经济时报记者专访了龙金数科董事长、总裁兼龙环汇丰总裁索永鑫。

龙金数科董事长、总裁兼龙环汇丰总裁索永鑫

汽车金融助贷市场将会是“规范后的新生”

中国经济时报： 监管政策密集出台，很多中小机构退出，这一轮调整对龙金数科是好事还是坏事？

索永鑫：在我看来，这更接近“规范后的新生”，而不是“洗牌期的阵痛”。所谓‘阵痛’是一种被动的痛苦，但我们看到的恰恰相反——这是一次主动的规范、良性的出清。利率上限压降至24%、“一表公示”、《金融产品网络营销管理办法》等政策陆续落地，行业利润空间普遍收窄。但与此同时，这些政策也正在清除靠信息不透明、多重收费生存的“劣币”。政策导向鼓励科技赋能、企业合规发展，这对龙金数科这样从一开始就坚持合规底线、技术驱动的企业来说，是结构性的机会。

做“深而精”的产业赋能者

中国经济时报： 您曾说，2026年是行业深度洗牌的一年。在您看来，在市场洗牌之后，二手车金融科技赛道将呈现怎样的新格局？

索永鑫： 我认为，预计将会呈现三个特征：

第一，从“流量驱动”转向“技术驱动”，利润空间收窄后盈利完全取决于风控精准度。第二，垂直深耕取代“全客群”模式，在利率严格受限下，“广撒网”面临获客成本高、风险难定价的问题，深耕垂直产业才能构建更精准的风控模型。第三，“合规能力”成为核心壁垒，银行越来越倾向于“白名单”管理，规范治理与技术能力的叠加，往往更受金融机构的青睐。

龙金数科最想抓住的机会——成为二手车金融科技领域技术能力最强、合规基础最扎实的基础设施级平台。不做“大而全”的流量玩家，做“深而精”的产业赋能者。

把“非标信息”标准化 用技术解决真实痛点

中国经济时报： 与传统模式相比，龙金数科最大的不同在哪里？

索永鑫： 龙金数科的定位是一站式金融科技平台，精准赋能汽车产业链上的个人车主。

过去行业内一些模式更多依赖渠道网络盈利。龙金数科从一开始就选择了一条不同的路——用技术解决汽车金融场景中的真实痛点：估值难、车况不透明、征信数据不全、风险难以精准定价。

二手车金融是典型的信息不对称市场。银行不是不愿意放贷，而是难以评估车的真实价值和风险。龙金数科通过自研的“龙金云启”平台，整合多维大数据，将非标车辆资产标准化。更重要的是，这套系统不是在行业变天后匆忙上马的，而是在此之前就已经开始积累。每一个模块的起点都是一个具体的业务痛点。目前我们预审批已压缩到1分钟以内，整体风控效率提升25%以上。1分钟代表客户体验的质变，25%意味着模型越来越成熟。

数字化风控让更多小微客户获得金融服务

中国经济时报： 龙金数科服务的核心客群是个人非营运车主。他们获得金融服务时最真实的痛点是什么？

索永鑫： 三个词——“不敢贷、贷不到、成本高”。

“不敢贷”是银行端——信息不对称程度太高，风险定价模型无法精准评估。“贷不到”是客户端——很多个人车主信用记录不完整，传统模型很难通过。“成本高”是整个链条——传统审批两三天，效率低下推高服务成本。

我们认为，好的技术不应该是在“降低标准”，而是在“精准识别”——把传统方式识别不了但真实有还款能力的优质客户找出来，并为他们提供服务。

国资入股提升公司治理能力

中国经济时报： 今年1月，龙金数科完成A轮战略融资，引入内蒙古冠世投资集团。这次合作的战略考量是什么？

索永鑫： 与冠世投资的合作，是双方基于共同战略考量的结果。冠世投资是呼和浩特经开区直属国企，呼和浩特作为“东数西算”节点城市有明确的产业政策方向，同时国资背景对公司治理能力的提升也有积极意义。

冠世投资带来的不止是资金，更有三个维度的战略价值。一是信用背书——银行倾向“白名单”管理，国资背景有助于提升合作信任度。二是资源对接——总部落户后将建立技术研发中心、城市服务中心、客户运营中心三大板块，未来能借助地方产业政策和资源优势，提升区域服务能力。三是长期战略定力——国有资本更看重产业长期价值，而非短期流量变现。此次融资与总部落户，使我们在合规、治理、资源上得到系统性提升，未来将继续夯实以智能风控为核心的科技能力。

技术平台与业务网络“双向赋能”

中国经济时报： 您同时担任龙金数科董事长和龙环汇丰总裁，两家公司如何协同？

索永鑫： 这涉及我们“一体两翼”架构的核心运转机制——技术平台与业务网络如何真正协同。

首先是技术向业务的迁移。龙金云启是龙环汇丰的“技术大脑”，龙环汇丰已覆盖全国28个省份、100余个城市，大量申请和审批通过龙金云启流转——智能审批、反欺诈、风控评分等模型支撑着业务决策。

其次是业务向技术的反哺。龙金数科的技术团队不是“闭门造车”，龙环汇丰十余年的积累——近300亿元的累计业务服务规模、海量还款数据、不同地域的风控特征——持续输入龙金云启的训练数据集。线下风控专家的人工复核经验，同样被系统学习、转化为算法规则。

比如，某类车型的二手车违约率异常升高，风控团队在一线感知后反馈给技术团队，随即在模型中增加专项参数——这就是“一线经验+数据算法”的双向闭环。

此外，龙金数科依托众友科技坚持“线上流量+线下协同”的精准获客模式，众友科技已在河北、苏州布局线上业务分中心，其业务数据也服务于龙金数科的技术体系。

打造车抵贷行业金融科技典范

中国经济时报： 您对龙金数科未来三年的发展有哪些期待？

索永鑫： 我希望龙金数科未来能进一步用技术打通二手车金融的信任链条，让更多个人车主高效地获得金融服务。

具体发展方面，我有两大期待。一是技术能力的持续深化。龙金数科已率先接入DeepSeek国产大模型，实现材料核验、征信分析到风险初评的全流程自动化，希望让龙金云启成为行业基础设施级平台。二是科技服务规模稳健增长。目前服务的累计业务规模已近300亿元，在库余额近100亿元。未来我们将继续深耕科技与风控能力，希望以更轻量、更高效的方式赋能更多金融机构和合作伙伴。

最重要的是，行业洗牌落定后，我希望龙金数科能成为中国二手车金融科技领域一张闪亮的名片——不仅是技术标杆，更是服务个人车主、践行普惠金融的典范。