它不仅撬动了万科，还变着法儿圈你的钱！

去年，宝能旗下的前海人寿用声势浩大的“万能险”资金进入股市拿下了万科。

如今，“万能险”依旧在市面上无脑圈钱。

据前海人寿2016年第1季度报告显示，保费规模453.55亿元，其中万能险保费占328.34亿元，同比增长120.45%。

万能险究竟有何特别？听说它还可以理财？今天商道君就跟大家聊聊这个看似万能的保险。

万能险科普↓

保险讷讷感保障生命大家都知道，但是对于理财就没有怎么兼顾，所以这种具备理财功能的保险——万能险就应运而生，并且很快圈了一堆粉。

万能险的设计错综复杂（觉得太长可以不看），它是由定投基金账户+保障账户组成。你把钱投进去基金账户，然后保险公司负责运营你的钱，然后这笔钱有一个利息，这个利息就会拿一部分的钱过来作为保障你的保险费用。

最通俗得来说，你先把万能险当成“某宝＋保险”来理解，便于下文阅读。

它真的“万能”吗？

许多保险公司都把万能险包装成“一劳永逸，保险小白也能买”的feel，然而现实总是骨感。

在本君看来，万能险是个设计非常复杂的产品，而这些复杂性，普通人根本无从判断，需要投保人具备相当的理财经验。绝非“小白型”产品！

为何说它变着法儿地圈钱？

如果你购买了万能险，那么头几年缴费的话，保险公司会扣掉你各种的“初始费用”，美名其曰销售费用啊，运营成本之类的。

本君对比了一下在售的几个产品，发现如果你是十年缴费的，假如中途不想投保了，那退保的时候还给你的钱甚至会低于你缴纳的钱。

这不是套路，就是因为扣除初始费用后，剩下的现金价值才是真正能回到你手上的钱。

那万能险收益到底如何？

很多人买万能险是看中了它的理财能力，那么它的理财能力是否又真是营销员说的那么强呢？

首先，你必须明确一点，由于受到监管，保险公司保守型的投资策略决定了万能险收益率普遍在国债和债券型基金之间。

而且在今年3月的时候，短期的“万能险”产品就被保监会叫停了。其中，存续期不满1年的产品被要求立即停售。1年至3年的产品，则在3年内按比例逐年缩减。

短期“万能险”之所以会被保监会叫停，其中隐藏的风险可想而知。

从2015年到现在，市场上万能险的平均结算利率大约在3.50%-6.00%之间。

 

产品说明书中最低保证利率之上的投资收益是不确定的（所有理财产品都有同样问题）。

这种投资型保险的收益来自于保险公司的投资收益，如果公司的投资业绩不好，收益率也自然就达不到预期水平。

万能险究竟值不值得买？

对于这个问题，商道君的回答是“不值得”。

当然咱们还是要辩证的看问题，如果你有稳定持续的收入，有一笔富余资金且长期（至少10年）内没有其它投资意向，并且有一定的投资理财经验，对于“保障＋理财”的产品比较青睐，那么万能险对于你来说是可以购买的。

相反，如果你并不具备这些特征，对保险并没有很深入的了解，那么万能险往往并不适合你购买。

商道君认为，对于绝大部分人来说，想要获得保障的，不妨还是去寻找纯保障的传统型产品，消费型或储蓄型皆可，一般撬动的杠杆利益都要大于同样保费的万能险。

而想要理财的看官，也不妨去市场上找寻真正适合自己的那款纯理财产品，因为从过去9年的数据来看，万能险的收益率并不理想，尤其对于中短期理财者来说，它绝非一个优选。

总而言之：用合理的保险产品获得保障，用合适的理财产品生财有道。

不迷信“万能”，更不要相信所谓的“一劳永逸”，别让原本应该让生活更美好的保险，成为了你的一项支出负担！

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