1分钟测试出最适合自己的保险方案，探险猫如何做用户的保险精算师

从2000年开始，国内知名保险公司太保和平安几乎同时开通了自己的全国性网站后，互联网保险开始在中国生根发芽，于是打开网络搜索“保险”，会发现上千种类保险险种漂浮在眼前，甚至多看一眼也会眼花缭乱。

互联网保险行业经历十几年的发展后，这个行业让信息逐渐透明化，人们可以随时在网上选择想要的保险险种。但由此也令保险业出现了一个令人头疼的问题，在成千上万类险种中，究竟哪一类保险是最适合自己的？

事实上，这个痛点因人工智能（AI）、大数据的发展正在逐步解决。目前全球保险业都在寻求利用AI来解决保险适配方案。

传统保险巨头纷纷入局AI

从2016年开始，就已经有传统保险的巨头公司逐步将精力转移到AI上，并且这些公司还纷纷上线了自己的智能客服系统。

2016年，太平洋寿险上线了首款针对客户端的智能客服机器人——“小麦智能客服”。客户通过“太平洋寿险”官方服务号或税优APP中的客服模块，咨询分红、贷款、变更等常见业务问题时，可获得智能机器人的实时在线解答。

除此之外，“平安普惠APP智能客服小惠”也在2016年上线，可提供24小时产品等业务咨询。随后，泰康在线则推出了自己的智能保险机器人“TKer”，其证件扫描服务、人脸识别、语音交互功能皆可为保户提供各方面服务。

相较于这几家巨头在AI领域的布局，中国太平洋保险则更是下了功夫，在2017年9月份其推出的“阿尔法保险”以家庭为单位，从家庭风险防御能力的五个维度建模，为不同家庭测算家庭风险防御能力指数，并与全国用户进行比对，提供家庭理想保险建议。

在AI的尝试上，保险公司各显神通。但从“阿尔法保险”推出后，智能保险顾问这一垂直细分领域也逐渐被各家创业者看好。

在这其中，有一家公司推出的产品——探险猫，正是一款基于人工智能技术的保险分析、组合推介平台。通过大数据及机器学习，对用户保险需求与保险产品特点进行分析及匹配，呈现出最适合用户的保障方案。相当于保险领域的“智能投顾”。

投资猎手王刚加持

探险猫可能是目前为止智能保险顾问领域里唯一一家针对C端提供保险分析，并根据个人风险防御能力，推荐适合的保险方案的产品。

这款产品由北京阳光互信网络技术有限公司推出，自2017年6月份开发产品，于2017年11月1日正式上线。现已获得数千万人民币pre-A轮融资。

探险猫的核心团队来自于阿里巴巴、蚂蚁金服等，具有多年的保险产品精算经验。创始人李成全曾是原支付宝保险业务总监。

值得注意的是，曾投资过滴滴的王刚也参与了探险猫的天使轮融资。

据李成全介绍，王刚与他曾是阿里多年的同事，彼此之间非常熟悉，作为自己第二次创业项目，王刚很看好，最终敲定了投资。

探险猫副总裁欧菲向投资家网记者介绍创立公司的初衷时表示，目前国内市场与国外市场有一个非常明显的区别是，国内保险行业大部分以销售机制为导向，在销售渠道上占据话语权的仍旧是线下代理人，导致保险信息不公开、不透明，很多线下代理人卖的保险并不适合每个人。但有些代理人为了赚取提成，并不会考虑这么多。

他举例：“比如很多老年人愿意购买返还型保险，觉得二十年后能够把曾经交过的保险费用都返还回来，但实际上这种返还型保险并不划算，这是对既往保险的错误认知导致的错误的销售行为。”

另外，在欧菲看来，一般保险产品整个投保的须知以及相应的条款内容异常复杂，线下可能需要看一摞纸张了解相应内容，而线上只需要手机屏两个屏幕大小的文字量而已。最重要的痛点在于很多人并不知道自己要买什么样的保险产品，只能听保险代理人一家之言。

基于这些痛点，探险猫应运而生。

这款产品主要是以微信公众号的形式，通过大数据和机器学习，针对用户的保险需求，包括财务收支情况、可承受的风险范围以及预期等，匹配、分析相应的保险产品特点，呈现出最适合用户的保障方案。

目前探险猫产品有两个功能——“保推荐”和“保明白”。“保推荐”有一分钟测评按钮，点击测评后，即可根据相应问题，输入用户自己的基本保障需求信息，同步拆分保险产品信息和条款，并利用智能算法将用户测评结果与保险产品进行相互匹配，得出一份保险配置建议方案，这份保险方案中仅供用户决策参考。

“保明白”功能则可以帮助用户查找到具体保险产品的优劣详情、特殊事项。比如在输入框中输入某保险险种名称，就会出现该险种的保险解读，包括保险产品性价比指数图、直观优劣势比较、投保相关注意事项、以及保险责任、保险利益买前相应解读等。其主要特点在于快速获取各种保险产品的相关信息，免去线下保险代理人复杂的介绍以及自己查阅良莠不齐的网上信息的时间。

除此之外，“保明白”中还有智能问答功能，进入问答页面，可与AI探险猫进行对话，它可以通过智能文字检索，回答用户对应的保险咨询问题。

智能保险蓝海里“掘金”

从6月份开始研发产品，到11月份探险猫上线，除了在前期产品技术方面的投入外，还积累了大量的保险条款以及保险数据信息库。“团队在对产品研发上有十足的经验，以及海量的数据信息是探险猫的优势”欧菲表示。

作为保险分析与组合推介平台，探险猫只推荐适配方案，不进行保险产品的售卖，相当于智能保险顾问。目前虽然中国太平洋保险推出的“阿尔法保险”有涉及这一方面的业务，但至今没有一家巨头保险公司入局这一细分领域，可以说探险猫尚处于“市场蓝海中掘金”的状况。

根据欧菲介绍，目前探险猫产品上线后最迫不及待要解决的重点问题是在互联网特定人群相对聚集较高的媒介上，进行相应的运营手段，以期获客。

欧菲表示，从探险猫上线以来不到一个月时间的情况来看，用户转化率效果已经超过预期半数以上。“短期内探险猫不考虑盈利问题，为更多用户做好保险推介服务，先实现用户的价值，再实现商业价值。”

根据2016年11月华兴资本发布一份报告显示，保险行业互联网渗透率仅为5%。预计到2020年，互联网保险行业的规模有望达到4000亿到1.75万亿，较2015年有4-17倍的增长。可见市场足够大。

目前探险猫只是1.0版本，欧菲表示，团队会继续进行优化、迭代，以期在用户体验、数据积累、AI技术上更好的完善。

首席内容指导：投资家网蒋东文（曾用名：蒋冬文）

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