余额宝风光不再，银行这类产品正在崛起！

相信在座的各位看官也感受到了，最近理财这行情一个字“苦”。

手里的毛爷爷只能给他找个稳妥的地方先度个假，本君研究了一整圈发现，银行最近为了博取广大人民的欢心，真的是很下功夫。

银行T+0理财崛起

要知道，银行大佬们早就看不惯咱都把钱放在余额宝了，一直在找机会“上位”。

早在去年监管层讨论货基宝宝们的流动性风险，决定要对货币基金进行限制的时候，一些银行就开始了行动。

今年，一些银行相继推出“类货基”的T+0理财产品，这类产品可以显示七日年化收益，而且同样可以随时申赎。

就在7月20日晚间，政策更加明朗了，央行发布“执行通知”，银保监会发布“理财新规”。

执行通知明确了现金管理类产品的估值方法：

“银行的现金管理类产品在严格监管的前提下，暂参照货币市场基金的‘摊余成本+影子定价’方法进行估值。”

这回政策肯定了银行“类货基”的发展模式，银行高兴了，所以最近几乎大部分银行都开始发行货币型T+0理财产品。

它和货币基金有什么不同呢？

虽然各个银行具体规定不同，但一般情况下，工作日认购和赎回都能实时确认的理财就是银行T+0理财。

这类银行理财产品模仿货币基金的规则设计，公布七日年化收益率和万份收益，同时又具有高流动性。

但严格上来说，两者还是有些许的差异：

1、购买门槛不同

货基宝宝可以说是零门槛，大部分都是1分或者1元起购，人人都能买；

但是银行的T+0理财门槛高达5万元，少部分产品甚至要10万元甚至更高。

不过根据银保监会之前的说法，未来银行理财的购买门槛将降至1万元，到时候T+0肯定会更吸引人了——

2、收益计算方式不同

比如说，我现在有一笔钱明天就要用，那我就可以在当天15点前或者银行规定截点之前买入银行T+0理财，把钱在理财里放上一晚第二天赎回，还能赚取一天的收益；

但是，货基宝宝就不一样了，即使我是当日15点前购入，也需要第2天才可以确认份额并开始计息。

而且，如果我是周五买入银行的T+0理财，周末两天也可以拿到利息；

但货基宝宝需要周一才开始计息，资金要站岗3天。

而除了上面的些许差异，银行T+0理财还有一个比较突出的优点：实时赎回额度更高。

很多银行的T+0理财实时限额为5万，这可比货币宝宝实时赎回1万限额要高出一大截。

总的来说，货基宝宝更适合资金量不大且对流动性要求不高的人群，银行T+0理财则适合资金量较大且对流动性要求较高的人群。

哪几家银行的产品更有竞争力？

本君结合集思录的排名，剔除了门槛过高的产品，然后把收益排名前十的银行T+0理财进行了汇总：

以上这些银行的产品收益都还不错，各位看官可以看看您是哪家银行的常客，就可以买一买这家银行的T+0理财。

这些产品一般都能直接在各个银行的App上买到，要注意的是，如果你是第一次购买的话，需要到银行网点去做个现场风险评估（已经在该银行买过理财的就不需要了）。

或许它的收益优势不是很明显，但灵活性不错，而且由银行发行，这些都让我觉得T+0理财属于一类性价比较高的产品。

如果你是做生意的、手上经常有大笔流动资金的、以及周五有闲钱没处可放的看官，完全可以拿来做个临时过渡。

对了，还有一个隐形的好处，必须要提：

买银行的T+0理财，能够计入资产，多买几次，办信用卡就会变得很容易，一举两得啊——

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