不用钱就能买到的保险，全中国只有这一款

保险竟然还能免费？！真的刷新三观了。

这款不要钱的保险在哪？

目前中国也就支付宝有底气干这件事儿了。

来，速速跟本君一起来看看“庐山真面目”——

“互助保险”了解一下

这款特别的产品“相互保”是由：蚂蚁保险、芝麻信用和信美相互联合推出的。

根据官宣，它最高保障金额：39岁以下的用户保额是30万，40-59周岁的保额是10万。

主要涵盖了包括恶性肿瘤在内的100种大病保障，可以说是比较全面了。

似乎大家不爱买保险，很大一个原因是：理赔麻烦。

这款产品的理赔倒是很简单，确诊之后，只需拍照上传相关凭证，公示无异议后就能一次性拿到所有保障金。

注意，这个保额不是保险公司给的，也不是支付宝给的，而是所有参加这个互助计划的人一起给凑的钱。

一旦有人得大病并成功通过理赔申请，然后计算保障金费用，再加入10%额外的管理费，就是所有会员要均摊的钱，据说分摊金额不会超过0.1元。

举个例子：

如果相互保的成员人数为500万，某期公示100个出险案例，每个赔付30万。

那么赔付总额为3000万，加上10%管理费总共3300万。

算下来，在分摊日，也就是500万人平摊3300万，平均每人当期需要扣除保费是6.6元。

具体的玩法可以看这张图，很清晰：

投保门槛的话，真的很低了，只要符合健康告知就能加入。

（点击查看大图）

要注意的是，高血压、糖尿病，甲乙类传染病，未诊断未良性的息肉、结节、囊肿、肿块，这几条得划重点，都不符合加入条件。

还有一个最大的限制条件就是你的芝麻信用分要大于650分。（实在是算不得什么门槛）

这跟“网络互助”有啥不一样？

乍一看，有人或许要说：这个相互保和水滴互助、夸克联盟那些好像没啥区别啊！

不不不，他们根本不是一个级别的！

以前微信上的网络互助，处于无监管状态，通通都是没有牌照的非正规军，基本都是在政策的边缘试探，保监会也多次点名这类互助保险。

而支付宝的相互保，来源很正规：

信美相互保险设计出品（这家公司由蚂蚁金服、天弘基金等投资）、持保险牌照，受银保监会监管。

和其它的网络互助平台，就根本不是一个级别的，还是让人很服气的。

其实“相互保险”才是保险制度最早的雏形。

在国外，相互保险占保险市场总额的27.1%，覆盖9.2亿人，在法国占比高达46%、日本占比45%、德国占比43%、美国占比37%。

而在中国，有牌照的相互保险，是近几年才发展起来的，2016年6月，保监会批准设立的项目保险公司只有三家。

这三家保险里，只有有蚂蚁金服发起的信美相互做寿险业务，其余二者都做的是财险业务。

因此，支付宝上这款“相互保”，是第一个，也是唯一一个寿险相互保险产品。

到底值不值得买？

“金无足赤，人无完人”，这款吃大锅饭的产品风险在于可能会“僧多粥少”。

比如说互助会员数量猛然增加，索赔的案子一多，池子里的水就这么多。

上线不过两天就已经有155万用户加入了……

虽然平台承诺的是一单不超过0.1元，但如果一个月有100单，等于就要付出10元，一亿人投保，按照每月万分之一出险，每月要支付1000元……

而且，扣费上不封顶，让我有点点“方”……突然脑袋里浮现那些自助餐厅被会员吃垮的新闻……

随着会员基数增加，也有可能难逃非法集资的嫌疑，毕竟政策说变就变，这些都是不可控的风险。

这个产品虽说是公摊费用，但是实际上并不那么公平：

不管你是先加入还是后加入，只要生病，获赔金额是一样的，这对老会员好像有点不公平。

还有一个不太人性的地方就是，所有成员一旦年满60岁就会被自动退出，不再享受保障。

你从年轻时就开始为他人捐款，到了60岁要被无情踢出局，算下来还不如给自己单独买一份重疾险有保障。

不过，支付宝也给大家留了条后路：

万一在参与一段时间后，发现要交的费用就是比较多，不想用它了，也没关系。在参保页面有退出的选择，随时都可以退，不做任何限制。

总的来说：

如果目前你还没有购买任何保险，可以先互助一下，总比什么保障都没有强；

已经有保险的，可以拿它当个补充，反正至少有10万或30万额度；

或者你根本不相信保险，更相信人与人之间互助的，可以考虑。

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