上海华瑞银行：深耕金融科技创新聚焦数字普惠金融服务

日前，中共中央、国务院印发的《数字中国建设整体布局规划》中提出建设数字中国是推进中国式现代化的重要引擎，强调了金融资源的重要性。银行业作为推动经济社会进步的重要力量，如何运用金融科技实现数字化发展已成为“必答题”。金融科技的守正创新有利于拓宽金融服务的可得性边界，提升金融服务实体经济质效，同时可促进实现自主可控，拓宽科技成果的转化路径和效率。

作为全国首批试点的五家民营银行之一，华瑞银行秉持“聚焦普惠金融，建设独具特色的数字化智慧银行”的战略目标，将金融创新理念深植于基因中，以科技赋能普惠金融，为普惠金融探索可持续发展路径。

实践数字化创新  拓宽普惠金融发展空间

经过八年的发展，华瑞银行持续探索数字化创新，普惠金融业务发展成效显著，形成了特色鲜明的数字化普惠金融服务。从该行战略布局可以看出，其数字化突破聚焦普惠方向，以智慧供应链金融、数字普惠和航旅出行金融为核心，不断拓宽普惠金融发展空间。

据了解，供应链金融方面，该行已搭建完成“瑞e系列”智慧供应链金融产品和服务体系，可覆盖保理、货押、信用等产业链上下游融资需求。

数字普惠方面，该行加速探索数字普惠金融服务，以税务数据为基础，研发上线了“瑞商贷”产品，借助数字化技术和流程，通过小程序、公众号、手机银行等线上渠道开展多样化产品营销，扩大小微金融服务的覆盖面，提升小微客群普惠金融服务的可获得性和便捷性。

出行金融方面，该行以“航旅出行”为核心场景，持续探索差异化金融创新。在特色消费金融产品“航旅贷”的基础上，构建了以“出行钱包”为载体，以“先用后付”和生活消费服务为延展的“1+N”金融综合服务体系，链接生态内合作伙伴，共同为小微企业和出行消费者创造价值。

此外，为了紧跟国家关于数字经济发展、金融进社区的政策导向，该行积极探索构建“瑞想家”数字社区服务平台，覆盖“智慧物业、养老生活、旅游出行、子女教育”等四大核心服务版块，以数字化手段提升金融服务可得性，打造可闭环的社区金融生态圈，实现既普又惠的现代化金融，助力上海城市数字化社区建设。

提升数字化自主风控  护航普惠金融高质量可持续

年报显示，2022年华瑞银行加大科技投入，加强自主研发和自主模型优化，不断夯实科技底座，提升数字化自主风控能力。一方面建设授信反欺诈平台建设，搭建决策引擎体系，推动信贷风控策略及模型体系的完善。启动多方安全计算系统建设，提供企业级的数据安全匹配，提升跨机构间可信数据协作能力，释放数据价值，助力行内反欺诈及风控业务创新。一方面按渠道和客群，结合内外部大数据、人行二代征信衍生变量，上线了基于机器学习算法的反欺诈模型、新人行二代征信模型、三方数据子模型、贷中提额模型、贷后预警模型等。通过模型不断优化迭代，完成风险计量、提高模型风控能力，运用大数据挖掘能力，更好地遵循“了解你的客户”原则。

从小微数字风控和消费信贷场景风控切入，在实战中提升数字化自主风控能力。小微数字风控方面，基于税务数据，该行构建基于小微企业的数字风控体系，建立公共小微企业主和企业税票信用模型，并完成多轮生产验证迭代，提高供应链泛场景产品的自主风控能力。消费信贷风控方面，该行逐步完善航旅贷，利用生物识别技术、图数据库技术、设备指纹技术等有效进行反欺诈管理，上线并迭代评分卡模型，逐步提升航旅贷自主数字风控能力，呈现资产质量逐年向优的良好趋势。

依托自身差异化战略定位和股东资源禀赋，华瑞银行通过大数据、人工智能、云计算和区块链等前沿技术的科技赋能，提高获客、风控、运营等方面的自动化和智能化，逐渐从产品服务数字化过渡到金融服务智慧化。

值得注意的是，近年来，华瑞银行聚焦小微信贷、普惠金融服务等方面的技术创新，围绕数字化业务和数字风控创新点，取得了多项包含风控技术、区块链技术、数字钱包技术、图计算在内的四大关键技术方向发明专利与计算机软件著作权认证，实现了核心系统、架构设计、模型算法、网络安全等关键领域的自主可控。2022年，该行取得专利、软著等知识产权130多项，“基于隐私计算的电信网络诈骗风险预警服务”项目入选上海金融科技创新监管工具创新应用。

数字化是国家重要的战略，数字化转型已成为银行等持牌金融机构发展战略中不可或缺的一部分，是普惠金融高质量可持续发展的关键。上海华瑞银行坚持普惠初心，积极探索实践数字金融创新，充分发挥民营银行“排头兵”和“试验田”的作用，推动普惠金融提质增效。