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从马上消费8年创业解码穿越周期的四大定力

2023-06-21 18:44:20   来源:  作者: 

摘要:最新数据显示,目前持牌消费金融公司已扩增至31家,一大批还在来的路上。在厮杀激烈的消费金融“丛林”之中,不乏全国性银行背景的选手,更有互联网巨头背景的玩家,要想突出重围、跻身头部,是一项难度极大的挑战。

最新数据显示,目前持牌消费金融公司已扩增至31家,一大批还在来的路上。在厮杀激烈的消费金融“丛林”之中,不乏全国性银行背景的选手,更有互联网巨头背景的玩家,要想突出重围、跻身头部,是一项难度极大的挑战。

 

作为国内首家独立创业型持牌金融机构,马上消费自2015年成立以来,是如何依靠自主能力穿越周期,稳居行业第一梯队,且在风云变幻之中始终屹立的呢?

 

八年来,我为大家所取得的成绩深感幸福,这种幸福源于我们高质量地服务了千万级的个人用户;这种幸福源于爬坡过坎中大家所体现的巨大韧劲;这种幸福源于内生能力成长所收获的丰硕果实。” 6月19日,在马上消费8周年司庆现场致辞时,董事长赵国庆如此总结公司8年成就的动力之源。

 

在该司庆现场,马上消费发布了内部出版的一本名为《创业之路》的文化手册,这种“爬坡过坎”的巨大韧劲和内生能力在书中有着非常生动细致的描写,从消费金融行业来看,总结起来体现出了四大定力,分别是持牌合规、业务数字化、自营能力建设、赋能生态,这也是马上消费作为努力前行者的真正武器。

 

定力即禅定之力,是心性,也是以不变应万变。

 

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6.19马上消费司庆现场发布《创业之路》

起始:一定要持牌合规

 

2014年夏天,赵国庆离开京东,开始思考创业,彼时正是以P2P网络借贷为代表的互金创业热火朝天的时候。

 

P2P 起源于2005年的英国,于2007年引入中国。作为新生的金融活动,并没有被纳入金融监管,这就不可避免地带来了野蛮生长,大批的创业者与投资人蜂拥而至,P2P行业在鱼龙混杂中越来越癫狂。

 

以赵国庆的履历,他本有着大把捞金机会,可以很快将规模和估值做起来。然而,赵国庆放着眼前的“捷径”不走,坚决“舍近求远”去申请消费金融牌照。在马上消费内部出版的一本8周年书籍《创业之路》中,他回忆当时的场景表示,他早预见到了很多P2P公司的覆灭,直言:“今天他们这么做,绝对是死路一条,早晚会抓。做金融,必须合规。”

 

实际上,在马上消费开业的2015年,中国已经开始了金融领域的供给侧结构性改革,以去杠杆为核心,化解过剩产能,规范行业秩序。然而能够读懂改革蓝图的人少之又少,大部分人都在趋之若鹜加入P2P 大潮。

 

唯有亲历过那段癫狂岁月的人,才能知晓赵国庆的这份清醒多么难能可贵。以2015年末e租宝的垮台为开端,一批又一批P2P很快就由暴富走向暴雷,形成了万亿元坏账,行业污名骤起,时至今日依然挥之不去。

 

赵国庆的清醒,还体现在用人之上。从马上消费筹建之初,赵国庆就组建了一支堪称豪华的 国际化高管团队。在他看来,金融行业是十分复杂的,要想成就一番事业,光靠初生牛犊不怕虎的精神是不够的,没有风险研判和风险控制经验的人可能带来极高的不确定性风险。

 

数字化:业务战略的螺旋式实现

 

作为一家没有巨型股东背景的创业型持牌金融机构,在成立之后的短短几年间,马上消费就跻身消费金融公司第一梯队,但个中的艰辛曲折,却鲜为人知。

 

马上消费起初就想做一家线上的公司,但理想丰满,现实却是骨感的。同时期出现的不少消金机构要么有互联网巨头背书,要么背靠大型金融机构,而马上消费几乎从零开始,导致最初线上模式的定位很快破灭。为了让公司活下来,2016年1月,马上消费转型做线下,商品贷项目上马并且迅速取得成功。

 

2016年至2018年,马上消费经历了连续三年的线下繁荣期,公司业务规模与盈利能力不断提升。不过,这并没有让管理团队迷失在成功的喜悦中,他们始终记得初心是要做成一家线上的数据驱动型金融机构,并且相信通过“上上下下”几次战略转型,终将螺旋式实现最初的目标。

 

因此,在2018年底,马上消费决定再次转型线上,仅仅半年时间,就完成了从线下到线上的重大转折。此时安逸花APP运转稳健,存量用户的复贷情况也很乐观,马上消费的客户、数据、场景、系统、风控等能力建设均趋于成熟。

 

回过头看,马上消费幸运地赶在2020年初新冠疫情来临之前完成了这次转型。现在想起来,赵国庆仍心有余悸。“转型哪怕晚一点点,对公司影响都非常大。如果没有2019年完成的战略大转型,很难想象,企业将走向何方。”

 

突破:从自营到第三增长极

 

单纯地追求规模,并非马上消费的志向。随着自营业务风生水起、线上转型渐入佳境,马上消费的业绩屡创新高,净利润也突破10亿元。这一次,马上消费开始思考从重资产转向轻资产的发展道路,以更长远的眼光打开自己,布局开放平台。

 

事实上,马上消费2017年就试水了开放平台业务,并通过首批试点积累了丰富的开放经验。从2019年开始,马上消费正式开启开放平台战略,探索消费金融行业迈向高质量发展的新路径,目前已与超过50家金融机构开展开放平台的合作。

 

马上消费的“探险”并没有到此为止。早在2020年,马上消费的管理团队就开始思忖第三增长极,最终聚焦为金融云应用,让自营、开放平台和金融云这三个增长极在内部形成赛马机制,不断拓展增量市场。

 

现阶段,马上消费计划优先做好 SaaS层的开放,再积极推进中间层的开放,而数据中心开放则是随着公司主业的发展逐步提升,最终实现以独一无二的科技服务水平拓展自身、赋能行业的目标。

 

基因:相信科技的力量

 

回望马上消费者8年来的“探险”,科技是一以贯之的关键词。

 

持有消费金融牌照的科技驱动型金融机构——马上消费一直这样定义自己。如今,有很多单位到马上消费学习数字化转型的思路,赵国庆开玩笑表示:创新基因、科技基因和数字基因,是马上消费在诞生之初就自带的属性,不存在转型,因此不应该在这里寻求转型的答案。

 

所言非虚。其实在2014年10月,马上消费尚在雏形期的时候,赵国庆就决定要走科技路线。他相信,没有科技的内涵,就很难做好消费金融,更无法实现公司的战略落地。但在那个金融创新相对混沌的阶段,要想让股东方认可这一路线并不容易,对于自主研发的金融机构,监管单位更是闻所未闻。

 

然而,马上消费的创业团队一往无前,克服小公司整大活的跨越,克服金融机构干科技狠活的盲区,克服国有股东的风险心态做金融创新,甚至为了达成目标,最初用于自主研发的 3000万资金是赵国庆个人出资。

 

另一个细节是,从成立伊始,马上消费就对大数据时代有着敏感的捕捉,率先设立 CDO(首席数据官)的岗位,在金融行业首开先河。几年以后,监管部门出台政策,鼓励金融机构设立CDO的岗位,进一步印证了马上消费的前瞻性。

 

过去8年来,马上消费每年都会将至少5%的收入投入到科技的研发当中,累计科技研发投入已超过30亿元。在此过程中,马上消费收获了数字化投入带来的自营能力提升的回报,并已开放分享至全行业。

 

结语

 

如今,金融强监管的常态化,对全行业的可持续发展起到了定海神针的作用,行业成长土壤被修复得更加肥沃,这也为马上消费等金融机构行稳致远奠定了基石。

 

既往不恋,未来可期。


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