招商信诺中高端医疗险：以“好医、好药、好体验”守护健康未来

在国家医改政策加速落地的背景下，我国医疗体系、商保环境都在发生巨大的变化。DRG/DIP支付改革推动医保从“按项目付费”向“价值医疗”转型，伴随带量集采政策推进，“基础药+商保特药”分层保障模式加速成型，基本医保 “保大盘、保基本”，解决“看病难、看病贵“的问题，商保“补短板”，解决就医多样化、个性化的需求，二者形成结构性互补格局已初具雏形。

　　政策的有力引导，为商业保险特别是医疗险的发展提供了广阔的想象空间。但也因为DRG等医疗改革，近年来患者平均住院费用显著下降，随之而来的是患者可用药品范围也受到一定限制，仅覆盖二级及以上公立医院普通部的百万医疗险受到较大冲击。

　　从消费数据来看，2024年保险业健康险原保费收入接近万亿大关，足见市场热度。再拉长时间线，近10年城乡居民医疗保健支出稳步增长，一路“稳步快跑”，民众对健康消费的热忱也越来越高。保额更高、可覆盖特需、国际部的中高端医疗险，吸引了对生活品质有更高要求客户的目光。

　　招商信诺人寿保险有限公司（以下简称“招商信诺”）作为2009年国内首批推出高端医疗险产品的寿险公司，之后一直坚定锚定大健康发展战略，近年来更是紧跟国家政策导向，持续深耕中高端医疗险产品。凭借自主产品设计、自主定价、自建医疗网络、全资健康管理服务公司等，打造一整套医疗险产品和服务体系，用稳定、高品质的服务为个人及企业客户构建覆盖全生命周期的医疗资源网络，持续以“确定性”服务破解健康保障难题。

　　“管理式”高端医疗：深耕15年的领先优势

　　作为招商信诺最具特色的服务之一，高端医疗业务来源于其美方股东信诺集团。2009年美国信诺集团的客户进入中国市场时，需要给外企客户提供高端医疗保障。依托股东优势，招商信诺率先在中国市场引进这一先进的健康险模式和理念，并于2011年推出了个人高端医疗业务，在当时的市场环境下，是中国为数不多引入高端医疗的保险公司之一。

　　招商信诺的高端医疗是管理式医疗险。从保险保障来看，它的医疗保障范围较高，进口药、特效药均可赔付，涵盖公立医院、私立医院等范畴，支持先进治疗技术理赔应用，包括CAR-T、质子离子治疗等。更值得一提的是它的管理式医疗，在招商信诺的理念中，希望给客户提供可负担、可预测和便捷的医疗服务。因此，公司会通过医疗网络折扣管理、帮助投保企业进行理赔控费等角度去提供整体的解决方案，在为客户提供全面的医疗保障的同时，避免过度医疗、合理控制医疗费用。同时也更注重客户诊前诊中诊后全周期健康管理，提供给客户的不但有治“未病”的体检定制等服务，治“已病”的视频问诊、药品递送等服务，还有治“慢病”的上门护理等服务。

　　历经15年深耕，招商信诺不断丰富醇享、醇悦系列高端医疗保险产品，在高端医疗险市场牢牢占据市场前列。截至2024年，其高端医疗险市场份额突破33%，稳居行业前三，服务超2000家知名企业，包括35%的世界500强企业，2024年为近30 万名企业高管及员工等客户提供医疗保险服务，充分印证了市场对其服务能力的认可。

　　同时，招商信诺以高端医疗险为标杆，通过高端技术赋能中端、资源复用降低门槛的策略，将高端医疗险积累的医疗网络、健康管理能力及风控经验转化为中端产品的普惠优势，推动多层次医疗保障体系的建设。公司已陆续推出智惠人生、悦健康1号等多款中端医疗险产品，除了涵盖医保目录，还能覆盖特需部、国际部，进口药械及创新疗法，以高性价比满足新中产和职场青年的品质医疗需求，并构建“高端-中端-基础”三级产品体系。

　　“好医、好药、好体验”的底气

　　医疗险是保险中理赔频率最高的险种之一，理赔体验可以说是客户感知保险的最直接体现。招商信诺自建理赔团队，借助强大的医疗网络，为客户就医提供便捷与保障。2024年中高端医疗险总理赔案件58万件，赔付总金额9.4亿元；其中直付服务占比60%，直付赔付总金额占比76%，直付件数与直付金额双增长，通过直付理赔体系实现“就医零垫付、理赔零跑腿”。

　　2024年直付网络服务客户达30.95万人次的背后，与公司大力构建全球直付网络是分不开的。当前，招商信诺合作的国内直付医院超1280家，覆盖92个一二三线城市，其中复旦百强医院直付网络覆盖率高达68%。客户可在公立医院VIP部、国际部及高端私立医疗机构中自由选择，其中协和医院、华西医院等优质医疗机构直付服务占比持续领先。在海外，招商信诺与超220万家医疗机构合作，包括签约美国梅奥诊所、克利夫兰医学中心、MD 安德森癌症中心等顶级专科医院，提供从远程会诊到住院直付的一站式服务。

　　2024年，招商信诺海外就医服务实现跨越式发展，海外直付理赔案件达7336件，直付占比61.4%，赔付金额4144万元，同比增长显著。

　　继2017年自建健康管理公司之后，2024年招商信诺再获“小诺健康”互联网医院牌照，不断加深为客户提供“确定性”服务能力的建设。在聚焦保险产品长板外，公司打造“私人健康管理家、境外直通、国内直通、互联网直通”四大健康管理特色服务与覆盖诊前、诊中、诊后全流程的“十大产品”，及时响应逾130万客户的健康管理及品质医疗需求。

　　由此可见，优质医疗资源的可及性、高效赔付的可靠性、全球网络的支持力，是招商信诺为客户提供“好医、好药、好环境”的最大底气。

　　未来，招商信诺将持续响应国家“健康中国”战略，大力推动商业健康险发展，在高端医疗服务基础上，拓展中端医疗险和重疾险、护理险等多种产品体系，与国家基础医疗保险相衔接，为人民群众构建多层次的医疗保障体系。同时，进一步促进健康保险和健康服务深度融合。围绕“诊前、诊中、诊后”三大服务体系，构建全生命周期的健康管理服务生态，力争做到“健康找信诺”口碑，为健康中国建设贡献力量。