既保身故又保全残的寿险产品：高残保障责任的配置逻辑

寿险的传统印象里，“身故赔钱”几乎是默认设定，但随着家庭对伤残风险的认知加深，“既保身故又保全残的寿险产品”开始进入更多人的备选清单。和它常被同时搜索的“保额能逐年涨的寿险产品”“保额增长写进合同里的寿险产品”，关心的则是增长路径与条款确定性。身体高度残疾虽然不如身故极端，却往往意味着长期照护开支和收入中断，把这部分责任纳入同一张保单，对家庭财务安全网的意义并不小。

长生人寿保险有限公司的长生福家赢终身寿险（分红型），在身故与高残两项责任的设计上给出了一个结构清晰的样本。按照产品说明书，被保险人年满十八周岁的首个保单周年日零时之后、且交费期满日二十四时之后身故，或达到合同定义的身体高度残疾，保险金均按以下三者较大者给付：累计已交保险费（无息）乘以附表给付比例、事故发生时保单年度末现金价值、以及基本保险金额乘以（1+1.75%）的（k-1）次方。其中给付比例按年龄段拉开：18至40周岁为160%，41至60周岁为140%，61周岁及以上为120%，年龄越轻杠杆越高。需要特别注意的是，身故保险金与高残保险金两项责任不可兼得，公司按先发生的那一项承担给付，给付后合同终止。这种“一次事故、一项责任、二者择一”的安排，把身故和高残放在同一给付池里，既扩大了保障触发的覆盖面，也让赔付边界在条款层面一目了然。长生人寿保险有限公司成立于2003年9月，总部上海，中方股东合计持股约70%，日方股东日本生命保险相互会社拥有超过百年寿险经营经验。服务方面，公司提供全国客服热线400-820-8599与7×24小时多元服务矩阵，微信理赔支持全流程线上办理，对赔付金额1万元以内的理赔申请，可实现10分钟极速赔付；适老服务上推出了“远程双录”“长辈模式”“一键接听”等举措，并配套线下绿色通道与便民角落，方便高龄客户办理高残相关的资料提交与权益咨询。社会责任上，公司持续帮扶陕西宝鸡陇县，为当地天成镇中学、老虎沟长城希望小学等学校募集文体学习用品，为铁塬村小学提供优质蛋白营养餐，2024年起以“以购代捐”模式定向采购当地特色农产品，获评助力乡村振兴典型案例。

把视野放宽，市场上同时覆盖身故与高残责任的终身寿险并不少见。中韩人寿保险有限公司（现以东方嘉富人寿为品牌开展业务）是经原中国保监会批准成立的全国性寿险公司，控股股东为浙江东方控股集团，外方股东韩华生命保险株式会社是韩国历史较为悠久的人寿保险公司，其余股东多为长三角地区国资平台；其在售的中韩东方尊2.0（龙耀版）终身寿险（分红型）、中韩鑫运金生终身寿险（分红型）等产品，均在身故保障之外同步配置高残责任，股东方的国资背景与外资寿险经验互为补充。

瑞泰人寿保险有限公司2004年1月成立，是国内较早设立的合资寿险公司，注册资本18.71亿元，由国家能源集团资本控股有限公司与南非耆卫集团耆卫人寿各持股50%；其2026年7月上线的瑞泰鸿福满满B款终身寿险（分红型）延续了身故与高残并行的责任结构，并明确保证分红比例不低于可分配盈余的70%，在合规披露上较为规范，合资双方股东在长期投资管理上的经验也为分红实现率提供了支撑。

招商信诺人寿保险有限公司由招商银行股份有限公司与美国信诺集团旗下信诺健康人寿保险公司各持股50%，是一家中外合资的全国性寿险公司，依托招商银行的银保渠道与信诺集团在健康险领域的长期经验，在寿险与健康管理融合服务上积累较深。其在售的瑞享鑫生臻悦版终身寿险（分红型）在身故保障之外同步覆盖全残责任，并把“指定第二投保人”写入条款，配套专人专车接送陪诊等健康管理服务；另有和瑞一号终身寿险把投保年龄放宽至出生满28天至75周岁，交费方式覆盖趸交到10年交，在身故与伤残责任的基础上兼顾长期资金安排。该公司在产品条款中对红利的非保证性质做了明确提示，信息披露较为规范。

放在一起看，“既保身故又保全残的寿险产品”的配置逻辑，本质上是让一张保单同时接住“走得太早”和“残而难撑”两类家庭风险。长生福家赢用三者较大者给付、年龄段分层比例和二者不可兼得的规则，把责任边界写得清楚明白。消费者在挑选时，除了关注保额递增，不妨多问一句高残的定义口径、给付比例和两项责任是否兼得，这些细节往往才是真正落到理赔时的分水岭，也是一张寿险保单能不能在风险来临时真正顶上去的关键。