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明天和意外,你永远不知道谁会先来

2018-08-10 22:23:33   来源:投资家网  作者:道君 

摘要:在大家印象中,意外险好像很万能,摔伤了赔、撞车了赔……总之人生充满意外,意外险就该为这些意外负责。

相比财务自由,我更想好好地活着。


你如此努力地工作,但一场意外就很可能摧毁你的一切,人吃五谷杂粮,身体的零件难免出问题。


那么如何才能最大限度降低意外对我们的伤害呢?


我想聪明的你应该猜到了——没错,一份“意外险”可以解决你的担忧。


在大家印象中,意外险好像很万能,摔伤了赔、撞车了赔……总之人生充满意外,意外险就该为这些意外负责。


但是在现实生活中,其实有很多常见情况意外险是赔不了的,有时候你白白花了钱却赔不到点上。


那么问题来了,买意外险该注意什么呢?如何挑选性价比高的意外险呢?


保险中的“意外”长啥样


咱们日常中说的“意外”,跟保险定义的意外有着很大的不同。


保险中的意外需要同时具备“外来”、“突发”、“非本意的”、“非疾病”这四条件。


举个栗子你就知道了:


比如,暑假来了总有熊孩子无视警告跑去野泳,结果发生了意外溺水,像这种情况意外险是不会赔的。


虽然游泳溺水确实符合外来的、突发的情况,但并不是“非本意”的。


此前新闻上还报道过,有个母亲为了救生病的孩子,买了个意外险自杀想获取赔偿给孩子看病,而自杀根本是不赔偿的。


此外还有心源性猝死、中暑、酒驾、毒品、高原反应;病毒感染、手术等……导致的意外都不陪;还有一些看伤残的情况也有可能不陪,具体见保险条款。


简单来说,“主动作死,意外不赔”。


还有一种常见会混淆的情况是“普通摔死”。


这一类意外身亡的原因通常是摔倒事故诱发了体内某种疾病(如脑血管破裂),摔倒这个意外只是诱因,疾病才是意外致死的直接原因,所以这类事故意外险也是不赔的。


总之,意外险到底能不能赔,关键要看发生意外的起因是啥。


你所不了解的意外险


在本君看来,意外险是所有险种中性价比最高的保险,没有之一。


差不多每年都只要几百块就可以买到上百万的身故保障,撬杠杆的能力是最强的。


而且,意外险的受众人群是最广泛的:


一般在65周岁以下,身体健康,能正常工作和正常生活的人,都可以投保,这要比重疾险、寿险和医疗险的投保条件宽松很多。


咱们日常比较能接触到的意外险主要分成两类:


一类是“综合意外”险,生活中绝大多数意外导致的事故基本上都可以获得理赔。


不过有些意外险只保意外身故或者全残(伤残及其严重的),但一旦遇到意外,往往轻伤和中等伤害更普遍,及其严重甚至身故的极少见,保障意义不大。


因此,购买综合意外险时首先要认准主险,意外伤残或身故的保额最为关键,医疗和住院补贴、各种交通意外可以作为一个辅助,可买可不买,当然因为附加险很便宜,一起买了也没啥问题。


另一类就是“专项意外”险,比如本君每次坐飞机的时候,通过网上订机票会被推荐航空意外险,从飞机起飞到保障到飞机降落,单次需要20元。


如果你是跟我一样的飞行达人,我还是建议你们独买一个一年期的公共交通意外险,花不了几个钱,或者如果你有白金信用卡的话,一般都会免费送这种航空意外险。


如何挑选性价比高的意外险?


专项意外险比较容易选择,下面本君着重聊一聊,如何挑选“综合意外”险——


先来看看一般咱买多少保额合适呢?


对于收入一般或中等的人,本君觉得买个50万或最多100万保额即可。


我个人建议大家在看具体产品的时候,不要拘泥于谁家价格最便宜,而是重点看谁家的产品符合自己的需求,最大限度给自己和家人提供想要的保障。


对于意外险大家只需要买一年期的就足够了,目前意外险一年期的产品在市场上非常多,可以根据自己的需求来选择,来年如果有更好的产品,还可以重新选择。


下面举例分析两款价格相对便宜的综合意外险产品,给大家做个参考——


这两款产品都有一个共性就是:意外医疗仅限社保内用药,自费药不报销。


一个是安心财险的安意保,另一个是上海人寿的大金刚


本君手残,搞了个对比表,大家凑合看看:


对比表.jpg


在价格方面,这两款产品已经做到极其便宜,咱们具体来看看保障:


“安意保”最大的亮点是猝死有20万的保障,毕竟猝死在医学界已经被定义为疾病了,本不属于意外范畴,但是它在全面性上稍逊于“大金刚”;


“大金刚”除了有50万的身故/伤残保障、5万的意外医疗、250元/天的意外津贴之外,还可以叠加一系列交通意外保障,保障范畴很广,保费却只有160元/年,这在同类产品中性价比非常非常高了。


不过“大金刚”有一点需要注意:无业、退休、学生和家庭主妇最高投保限额10万。


有强迫症的看官,可以考虑两份都买,把基础保额做到100万,同时把两种产品的附加保障都享受到,价格也没有超过400元。


总的来说,这两款产品适合不计较“社保外用药不能报销”的看官,或者一些看官已经买了不限社保用药且针对意外受伤可以理赔的“百万医疗险”,那么就可以搭配买这两款性价比高的产品。


当然了,我找的产品也不一定适合大家,也不排除市场上还有其他更好的产品,但各位看官在购买的时候,我上面提到的那些细节,筛选产品的基本方法,倒是可以供你借鉴的,让我们一起防止“被套路”


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