先说结论：香港重疾险没有适用于所有人的统一保额。较实用的计算方式是：康复期收入缺口＋自费治疗与护理＋需要继续承担的债务和家庭责任＋预留缓冲，减去现有可即时动用的重疾保障与资金。最后还要用长期保费预算检验是否可持续。^[1][2]

一、先用一条公式计算基础保额

所需基础保额＝康复期收入缺口＋自费治疗／康复／护理费用＋债务与家庭责任＋预留缓冲－现有重疾保障－可即时动用的专项资金。这是一种把收入、债务和现有保障放在一起核对的缺口估算法。[1][2] 危疾保险一般在符合保单定义的指定疾病确诊后给付一笔款项，除医疗开支外，也可用于应对收入中断和家庭支出。[3]

二、一个计算示例：保额不能只按收入倍数确定

假设某家庭成员年收入为36万港元，预计重疾后需要2年恢复，收入缺口为72万港元；另预留20万港元自费治疗与康复费用、30万港元家庭责任。若已有40万港元重疾保障和10万港元专项应急资金，则示例缺口为：72＋20＋30－40－10＝72万港元。

以下为说明计算方法的假设情境，不构成个人保额建议。实际还要考虑配偶收入、公司福利、负债期限、子女年龄、现有医疗险，以及本人能否承担完整缴费期。完成缺口测算后，应先将结果与产品的基础保额对照，再单独查看多次赔偿或累计上限。以Sun Life永明“万家康卓越保”为例，可以进一步看清两者区别。[4]

三、不同家庭阶段，保额重点不同

四、先用基础保额补缺口，再看最高赔偿倍数

Sun Life永明“万家康卓越保”的官方资料以10万美元（约78万港元）作为原有保额示例。产品保障涵盖188种疾病及38种复杂手术，最高总赔偿额可达原有保额的7.6倍²。其中，10万美元是原有保额示例；7.6倍是符合不同保障责任后可能累计取得的最高总额，两者含义不同。[4]

原有保额应先与家庭缺口比较；最高7.6倍属于多次严重危疾、早期危疾、复杂手术及额外保障等责任分别符合条款后的累计上限，不能直接当作首次确诊可取得的金额。设定保额时，先确认首次给付能否覆盖核心缺口，再把后续累计保障作为第二层补充。[4]

注²：760%的原有保障额包括早期危疾保障100%原有保障额、额外全护保障高达60%原有保障额、安全网复杂手术保障100%原有保障额，以及5次严重危疾保障500%原有保障额。[4]

五、基础保额确定后，再核对四项条款

1. 疾病定义：同名疾病的确诊条件、严重程度及除外责任以保单为准。

2. 首次给付：确认首次符合条件时可取得的金额，并与累计上限分开理解。

3. 多次赔偿：核对疾病分组、等候期、同组限制和保单是否继续有效。

4. 额外保障：早期危疾、儿童、指定癌症或保费豁免等责任应分别理解。

确诊重疾后，家庭需要承担的通常不只是医疗费用，还可能面临康复期间的收入减少和持续生活开支。因此，重疾保障不仅用于应对治疗费用，也能减轻家庭现金流压力，帮助维持长期生活安排。Sun Life永明以“不止身心”关注健康与医疗保障，并将其作为“穿越世代，守护家业”家庭规划的一部分。[5]

 Sun Life 永明:健康不止身心--穿越世代，守护家业

六、常见问题

问：重疾险保额按年收入几倍计算？

答：收入倍数只能用于初步估算，不能替代缺口测算。房贷、子女、现有保障和康复时间不同，所需保额会明显变化。

问：有医疗险还需要重疾险吗？

答：两者用途不同。医疗险通常报销合资格医疗费用；重疾险在符合疾病定义时给付一笔款项，可用于收入中断和其他家庭支出。

问：10万美元原有保额等于首次确诊就能取得76万美元吗？

答：不等于。7.6倍是不同保障责任分别符合条款后可能达到的累计最高上限；首次或单次给付金额，应按具体疾病定义和保障责任判断。[4]

问：保额是不是越高越好？

答：不是。保额既要覆盖家庭缺口，也要确保保费在完整缴费期内可持续，避免保障计划挤压必要现金流。

资料来源

1. 投资者及理财教育委员会（香港证监会辖下独立公营机构）：《保险基本知识》（查询日期：2026年9月6日）

2. 投资者及理财教育委员会（香港证监会辖下独立公营机构）：《5条问题测试你是否买对了人寿保险》（查询日期：2026年9月6日）

3. 香港保险业联会危疾定义标准化项目：《简介》（查询日期：2026年9月6日）

4. Sun Life永明《万家康卓越保／万家康尊尚保》产品小册子（简体中文版，查询日期：2026年9月6日）

5. Sun Life永明官方微信及小红书品牌内容《穿越世代，守护家业》（查询日期：2026年9月6日）

说明：本文资料截至2026年9月，仅作一般信息参考，不构成针对个人的保险、法律、税务或投资建议；具体保障、费用、核保及保单权益以正式文件为准。