明天和意外，你永远不知道谁会先来

相比财务自由，我更想好好地活着。

你如此努力地工作，但一场意外就很可能摧毁你的一切，人吃五谷杂粮，身体的零件难免出问题。

那么如何才能最大限度降低意外对我们的伤害呢？

我想聪明的你应该猜到了——没错，一份“意外险”可以解决你的担忧。

在大家印象中，意外险好像很万能，摔伤了赔、撞车了赔……总之人生充满意外，意外险就该为这些意外负责。

但是在现实生活中，其实有很多常见情况意外险是赔不了的，有时候你白白花了钱却赔不到点上。

那么问题来了，买意外险该注意什么呢？如何挑选性价比高的意外险呢？

保险中的“意外”长啥样

咱们日常中说的“意外”，跟保险定义的意外有着很大的不同。

保险中的意外需要同时具备“外来”、“突发”、“非本意的”、“非疾病”这四条件。

举个栗子你就知道了：

比如，暑假来了总有熊孩子无视警告跑去野泳，结果发生了意外溺水，像这种情况意外险是不会赔的。

虽然游泳溺水确实符合外来的、突发的情况，但并不是“非本意”的。

此前新闻上还报道过，有个母亲为了救生病的孩子，买了个意外险自杀想获取赔偿给孩子看病，而自杀根本是不赔偿的。

此外还有心源性猝死、中暑、酒驾、毒品、高原反应；病毒感染、手术等……导致的意外都不陪；还有一些看伤残的情况也有可能不陪，具体见保险条款。

简单来说，“主动作死，意外不赔”。

还有一种常见会混淆的情况是“普通摔死”。

这一类意外身亡的原因通常是摔倒事故诱发了体内某种疾病（如脑血管破裂），摔倒这个意外只是诱因，疾病才是意外致死的直接原因，所以这类事故意外险也是不赔的。

总之，意外险到底能不能赔，关键要看发生意外的起因是啥。

你所不了解的意外险

在本君看来，意外险是所有险种中性价比最高的保险，没有之一。

差不多每年都只要几百块就可以买到上百万的身故保障，撬杠杆的能力是最强的。

而且，意外险的受众人群是最广泛的：

一般在65周岁以下，身体健康，能正常工作和正常生活的人，都可以投保，这要比重疾险、寿险和医疗险的投保条件宽松很多。

咱们日常比较能接触到的意外险主要分成两类：

一类是“综合意外”险，生活中绝大多数意外导致的事故基本上都可以获得理赔。

不过有些意外险只保意外身故或者全残（伤残及其严重的），但一旦遇到意外，往往轻伤和中等伤害更普遍，及其严重甚至身故的极少见，保障意义不大。

因此，购买综合意外险时首先要认准主险，意外伤残或身故的保额最为关键，医疗和住院补贴、各种交通意外可以作为一个辅助，可买可不买，当然因为附加险很便宜，一起买了也没啥问题。

另一类就是“专项意外”险，比如本君每次坐飞机的时候，通过网上订机票会被推荐航空意外险，从飞机起飞到保障到飞机降落，单次需要20元。

如果你是跟我一样的飞行达人，我还是建议你们独买一个一年期的公共交通意外险，花不了几个钱，或者如果你有白金信用卡的话，一般都会免费送这种航空意外险。

如何挑选性价比高的意外险？

专项意外险比较容易选择，下面本君着重聊一聊，如何挑选“综合意外”险——

先来看看一般咱买多少保额合适呢？

对于收入一般或中等的人，本君觉得买个50万或最多100万保额即可。

我个人建议大家在看具体产品的时候，不要拘泥于谁家价格最便宜，而是重点看谁家的产品符合自己的需求，最大限度给自己和家人提供想要的保障。

对于意外险大家只需要买一年期的就足够了，目前意外险一年期的产品在市场上非常多，可以根据自己的需求来选择，来年如果有更好的产品，还可以重新选择。

下面举例分析两款价格相对便宜的综合意外险产品，给大家做个参考——

这两款产品都有一个共性就是：意外医疗仅限社保内用药，自费药不报销。

一个是安心财险的安意保，另一个是上海人寿的大金刚。

本君手残，搞了个对比表，大家凑合看看：

在价格方面，这两款产品已经做到极其便宜，咱们具体来看看保障：

“安意保”最大的亮点是猝死有20万的保障，毕竟猝死在医学界已经被定义为疾病了，本不属于意外范畴，但是它在全面性上稍逊于“大金刚”；

“大金刚”除了有50万的身故/伤残保障、5万的意外医疗、250元/天的意外津贴之外，还可以叠加一系列交通意外保障，保障范畴很广，保费却只有160元/年，这在同类产品中性价比非常非常高了。

不过“大金刚”有一点需要注意：无业、退休、学生和家庭主妇最高投保限额10万。

有强迫症的看官，可以考虑两份都买，把基础保额做到100万，同时把两种产品的附加保障都享受到，价格也没有超过400元。

总的来说，这两款产品适合不计较“社保外用药不能报销”的看官，或者一些看官已经买了不限社保用药且针对意外受伤可以理赔的“百万医疗险”，那么就可以搭配买这两款性价比高的产品。

当然了，我找的产品也不一定适合大家，也不排除市场上还有其他更好的产品，但各位看官在购买的时候，我上面提到的那些细节，筛选产品的基本方法，倒是可以供你借鉴的，让我们一起防止“被套路”

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