疫情之下突显小微企业贷困境，智能贷款云平台“零接触”轻松破解

    今年1月，新冠肺炎疫情爆发，截止到目前，疫情仍处在尚未完全阻断传播的关键性阶段。全国各省市启动一级响应，采取了封闭交通、封闭小区等措施，人人闭门不出，经济活动受到较大影响。尽管银行启动多项“疫情扶持政策”，但能受惠小微企业占比小，再加之借款人行动受限，金融机构线下环节也大幅度缩减工作，更是加深了小微企业的资金困境，如何快速且“零接触”的完成信贷流程已是关系到小微企业生死的关健一环。近日，狐狸金服上线一站式小微企业贷交易云平台，一方面赋能小微企业可在线完成抵押信贷流程，实现了在线进件、线上审批、视频下户、在线面审、在线面签等环节的在线服务，让小微企业主足不出户即可快速申请金融机构借款；另一方面赋能传统金融机构拓展小微企业贷市场，重塑小微金融生态。

    狐狸金服创始人兼CEO何捷表示：“基于狐狸金服多年普惠金融业务的实战经验，我们利用大数据、区块链、人工智能等领先科技搭建一站式小微企业贷交易云平台。通过对贷款业务关键环节进行自动化、科技化改造，实现全流程业务线上化、规范化，帮助全国贷款经纪人拓展客户及提升服务质量，同时协助金融机构拓展小微企业贷市场。一站式小微企业贷交易云平台创新地将借款人、贷款经纪人和金融机构连结成为一个健康稳固的生态信用系统，改善了贷款全流程中的诸多痛点，每个参与方都将受益于这个平台带来的效率提升和便捷体验。”

    疫情之下，金融科技破解小微企业贷困境

    小微企业是经济发展的原动力，对经济增长的支撑作用显著，但多年来，尽管小微企业金融服务不断深化，扩大融资增量、降低融资成本等政策相继推出，但小微企业的信贷缺口仍然很大，融资需求未得到有效满足，小微企业金融服务是普惠金融发展薄弱环节，信贷覆盖面较窄。

    2020年1月以来，受疫情影响，小微企业贷困境更加深化，借款人在线下活动受限的情况下想要快速走完信贷流程几乎成为不可能完成的任务。然而困境之时，却让金融科技的赋能展露头角。

    狐狸金服打造的一站式小微企业贷交易云平台，实现了在线进件、线上审批、视频下户、在线面审、在线面签等环节的在线服务，形成一条完整的线上房屋抵押信贷流程，打破了传统抵押物审核只能线下办理的单一途径，让小微企业主足不出户即可快速申请金融机构借款，随时随地，简捷安全,助力小微企业度过难关。

    小微企业贷款需求“期限短、金额小、频率高、时间急”的特点，对于传统金融机构来说，与既有借贷模型契合度低，而狐狸金服打造的小微企业贷交易云平台，融入大数据、云计算、人工智能等技术，恰恰有助于重构小微金融服务模式，使得小微金融的服务能力和水平显著提升。

    以科技之道应对传统金融机构之需

    一直以来，传统贷款服务流程中表现出来的诸多痛点并未改善，如线下化，周期长，效率低，灵活性差等，看似标准化的贷款产品，实则不同的金融机构都可能在期限、额度、利率乃至审批率上有差别；再加上申请手续繁复，信息不透明等。尽管许多商业银行也已开展互联网贷款项目，但针对小微企业的抵押贷款的获客以及风险识别等方面仍有诸多欠缺。当前，新冠肺疫情仍在持续，企业借款人由于当地封闭措施行动受限，而传统金融机构线下网点限流、支付通道受阻等问题深化了小微企业贷痛点。

    2020年1月18日多家商业银行接到银保监局关于征询《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（一下简称《暂行办法》）修改意见通知。从《暂行办法》里可领会到商业银行的助贷业务得到政策鼓励，监管罗列细分合作领域：营销获客、联合放贷、风险分担、信息科技、逾期催收，甚至在风险识别和用户画像方面，助贷机构可输出其对自有客户及数据的深入理解，或是AI等信技术提炼的更效的模型和风险策略。由此，金融科技公司与传统金融机构合作空间巨大。

    狐狸金服推出的一站式小微企业贷交易云平台，由营销、进单、审批流程管理、催收流程管理等不同的在线环节合力完成抵押信贷流。在云平台上，狐狸金服可针对传统金融机构的不同需求定制技术解决方案。，

    小微企业贷交易云平台上的每一个线上环节都融入了多项金融科技。比如在营销获客上，线上进单工具——推客平台，融入了大数据、人工智能技术，应用在身份识别、信用预评估等领域，可以大大简化贷款办理流程，将行业平均耗时7天的收单流程缩短至10分钟，将平均耗时十几天的贷款流程缩短至最快两天放款，大大提高了贷款客户的体验度与用户粘性。在客户评估方面，风控模型对用户多维度数据分析，最快秒级得出较为准确的评估结果。在信审环节，对于房屋抵押贷款，线下审核繁琐，而小微企业贷交易云平台上拥有独创开发的信审线上系统，可在线完成下户审查环节。金融机构信审人员可以通过在线系统创建视频直播在线审核。在面审和面签的环节中，融入了身份识别、数字身份签章等技术。

    事实证明，依托金融科技力量的狐狸金服小微金融优势明显。狐狸金服普惠业务已经在小微企业贷领域建立独有的竞争力，已帮助12个行业超过上万家小微企业解决了工程垫资、设备采购、租金支付等多类经营性资金需求。借款成本较行业平均水平降低30%，放款时间缩短为行业平均水平的75%。

    行业分析人士表示：“《暂行办法》透出，鼓励商业银行通过互联网方式服务企业融资方向，符合大力促进中小微企业融资的监管定位。企业经营的互联网信贷业务将是行业未来发展方向之一，未来3-5年该领域将迎来快速发展。小贷机构或金融科技机构对小微企业贷提前布局具有战略意义和未来持续高速增长的核心竞争力。”