中信银行信用卡2021年答卷：经营成效、资产质量双增长

在银行信用卡行业整体增速放缓的背景下，中信银行信用卡仍交出一份高分答卷。

近日，中信银行公布2021年度业绩报告。其中，该行信用卡发卡量突破1亿张，率先成为“亿级”股份制发卡行；交易量、贷款余额持续增长，不良贷款量、率双降，资产质量提升，盈利能力双位数增长。

具体数据显示，截至报告期末，该行信用卡累计发卡10132.39万张，较上年末增长9.40%；信用卡贷款余额5277.42亿元，较上年末增长425.10亿元；信用卡交易量27801.35亿元，同比增长14.05%，实现信用卡业务收入591.28亿元。与此同时，该行信用卡不良率1.83%，同比下降0.55个百分点。

而在这亮眼的成绩背后，离不开中信银行信用卡深入推进轻资本转型、构建“无界”生态、拥抱数字化浪潮等发展举措。

持续加快轻型化发展，转型成效显著

“轻资本”依旧是中信银行过去一年发展的关键词。中信银行行长方合英在2021年度业绩发布会上指出，去年该行轻资本转型实现了大的跨越，收入结构大幅改善。

其中，信用卡业务轻资本转型效果显著。2021年，该行信用卡紧扣客户真实消费需求，从信用卡特色场景出发，整合平台资源，发挥场景优势，深入开展会员制经营。截至报告期末，中信银行信用卡业务实现轻资本收入超150亿元，同比增幅13.47%，轻资本收入占比25.75%，同比提升3.83个百分点。

具体来看，该行信用卡深耕场景经营和精细化产品运营，在活跃户均交易、活跃户总量双升的叠加带动下，截至报告期末，信用卡实现回佣收入同比增幅16.26%；年费收入继续保持行业领先水平。

同时，该行信用卡持续深化会员制经营，年内推出金融类、健康类、9分会员等会员产品超200款，实现会员业务多点突破，产品数量与营销效率双增长，增值产品及其他银行卡业务收入增幅86.94%。

构建“无界”生态，扬帆信用卡3.0时代

在信用卡与手机合二为一的3.0时代，构建以生活场景、数字支付为核心的生态圈，成为未来发展的必然趋势。

得益于坚持“无界开放”的经营理念，中信银行信用卡与科技、互联网、商旅、新零售等四大领域的国内外头部知名品牌企业跨界融合，构建联盟大生态，为用户打造良好的“无界体验”。

2021年，中信银行通过与头部科技公司强强联合，深度布局手机智能终端生态。其中，与华为、小米深入开展战略合作，上线华为鸿蒙版“动卡空间APP”，并在国内首发“中信银行小米数字联名信用卡”，获客势能稳步提升。

此外，中信银行是最早与BATJ互联网公司展开全面合作的发卡行，截至去年末，中信银行腾讯系列联名卡累计发卡近300万张；与京东先后发行了小白卡、小白TWO卡、京东PLUS联名卡等多款产品，目前是京东生态系统中联名卡产品最多、产品线最全的发卡行。

在商旅领域，该行构建了业内最大、最完整的商旅产品经营体系，并具有商旅出行链条的闭环经营优势，持续保持业内领先地位。目前，合作生态中包括10家航空公司、2家国内OTA（携程集团、艺龙旅行网）、1家全球酒店集团（洲际酒店集团）、1家出行垂直领域合作伙伴（飞常准）、1个全球旅游积分计划（亚洲万里通）。截至报告期末，该行商旅客群有效客户数达到了1661.37万户。

锻造数字化经营能力，驱动业务高质量发展

近年来，信用卡的数字化转型成为重要趋势，数字化为各家银行信用卡业务发展提供动能。而在过去一年，中信银行信用卡业务的数字化转型探索又更进一步。

2021年，中信银行信用卡全新升级“动卡空间”8.0版，强化个性化智能服务，依托APP服务实现对美食休闲、商超生鲜、生活服务、充值缴费等高频生活场景的全链接，打造“生活+金融”生态圈。此外，该行积极响应工信部适老化改造工作部署，温情上线“长辈版”，提升中老年客户的用卡体验。

截至报告期末，该行“动卡空间”的注册用户数已达4804万，同比增加830万，增长21%；启动月活1630万，同比增长13.4%。

2021年，中信银行信用卡致力于数字化技术的创新演进，自研技术研究迈上新高度。全年申请大数据、AI多项发明专利，两项已荣获国家级发明专利，技术创新获得2021年“深圳市示范性劳模和工匠人才创新工作室”荣誉。

此外，5G全IP开放式服务平台二期正式投产应用，以数字技术为支撑，为客户提供一站式综合服务，同时大幅提升银行人员的组织运营效能，项目荣获《亚洲银行家》2021年度中国未来金融峰会“中国最佳数字化员工参与项目”奖。

值得关注的是，在数字技术不断发展和应用的大背景下，银行信用卡风控也同样走向数据化与智能化。中信银行年报显示，该行信用卡业务坚持全流程风险管理理念，以大数据和智能科技为依托，深化“客群结构”和“资产结构”优化调整，保障信用卡业务稳健发展。

贷前，中信银行信用卡持续迭代升级风控模型、提升风险防控能力。贷中，遵循“了解你的客户”原则，持续优化授信资源配置。贷后，坚持现金清收、常规核销和不良资产证券化并行的多样化不良资产处置方式，加快问题资产处置效率，多措并举压降不良。

截至报告期末，中信银行信用卡不良贷款余额为96.50亿元，同比降幅17%；不良率为1.83%，同比下降0.55个百分点，实现了不良贷款量、率双降，资产质量显著提升，信用卡业务稳健发展。

践行绿色金融理念，助力“双碳”目标落地

“双碳”目标的提出将绿色金融推向国家战略风口，支持政策密集落地，全面绿色转型正在催生金融市场新机遇。不难发现，在中信银行2021年年报中，也多次提及“绿色”“低碳”等相关词汇。

中信银行行长方合英在年报致辞中说：“‘低碳经济’、‘绿色发展’已是大势所趋，我国实现碳达峰、碳中和注定是一场广泛而深刻的经济社会系统性变革。类似这样的新理念、新变革，正在对我们的生活和生产方式带来颠覆性重塑，商业银行的发展模式也随之改变。”

据中信银行介绍，在国家“双碳”目标提出后，该行充分认识到绿色银行建设的重大意义，立足新发展阶段，贯彻新发展理念，大力推动绿色金融服务体系建设，探索制定绿色行业金融解决方案，心怀国企担当，用实际行动支持国家绿色经济转型的高质量发展。

今年3月，中信银行面向个人用户推出的“中信碳账户”内测版上线，依托“动卡空间”APP开发构建。值得一提的是，这是首个由国内银行主导推出的个人碳账户。

根据“中信碳账户”核算预测，每年中信银行信用卡用户通过在线金融服务方面的低碳行为，累计可减少约200万吨以上的碳排放，未来用户碳减排市场潜力巨大。

此外，为保障用户的数据安全，“中信碳账户”采用AaaS开放生态+国密算法的组合应用。其中，AaaS(API as a Service)基于API开放生态服务，可实现绿色生态合作伙伴快速无缝接入，打造以“中信碳账户”为服务核心的开放银行生态圈，同时，使用国密算法对数据全程加密，让用户信息得到安全保护，以金融科技加持“绿色生活”安心无忧。

中信银行信用卡中心表示，未来将把握市场机遇，坚定落实全行的“新零售”发展战略，纵深推进客户、场景、产品三维立体化的经营建设，以金融科技为硬核，为客户提供智能、高效、有温度的金融产品与服务，驱动业务实现高质量发展，打造“有温度的信用卡”品牌。